Рефинансирование кредита или Как уменьшить переплату по кредиту

Согласно статистическим данным у каждого 3-го гражданина РФ в возрасте от 21 года есть действующий договор кредита или займа.

Многие пользуются заемными средства для улучшения условий жизни, приобретения предметов первой необходимости, мебели или оплаты образования и лечения. При оформлении договора не всегда у заемщика есть возможность сравнить и выбрать выгодные условия. Ссуду часто берут где одобрили, платить длительный период трудно, так как появляются новые расходы и обстоятельства.

Каждый, у кого есть ипотека или потребительский кредит, задумывался о снижении суммы платежа и способах быстрее рассчитаться с банком. Один из способов, не требующий дополнительных затрат времени и денег – рефинансирование – оформление нового займа, для погашения ранее полученного, но на более выгодных условиях.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита, согласно Википедии – это замена действующего обязательства на новое, выданное на рыночных условиях.

Цели рефинансирования:

• Замена старого договора займа на новый.
• Уменьшение платежа по кредиту или снижение срочности (увеличение срока).
• Объединение нескольких кредитов в один.
• Нейтрализация процентного риска (плавающую ставку заменяют на фиксированную).
• Снижение долговой нагрузки.

Рефинансирование кредита простыми словами – получить кредит в другом банке, который предлагает проценты ниже, чем по действующему договору.

Например, действующий договор – 250 000 рублей на 3 года под 15% годовых. Ежемесячный платеж 8 666 руб., переплата 61 988 руб. Новый договор по ставке 9,5%: платеж 8 008, а переплата 38 297 руб. В нашем примере сумма платежа отличается незначительно, но экономия на переплате составит 23 691 руб. При низкой ставке заемщик может оформить заем на 5 лет, с переплатой в 65 028, но платеж 5 250.

При рефинансировании нужно учесть все аспекты и оценить личную платежеспособность. Объективно легче выбрать график с меньшим платежом, а при возможности платить каждый месяц больше (8 008 – 5 250 = 2 7 58) и погасить досрочно за 3 года.

Рефинансирование и реструктуризацию часто путают. Главное отличие этих финансовых услуг в том, что рефинансирование предполагает всегда оформление нового договора, а реструктуризация – изменение условий выплаты по текущему.

Виды предоставления рефинансирующей ссуды

Рефинансирование кредита производится 2 способами:

• Перечисление на счет по ранее оформленному договору, независимо от его вида – потребительский, автокредит, кредитная карта или ипотека.
• Выдача наличных с обязательным условием принести в течение 30 дней справку о закрытии ранее оформленных договоров, которые рефинансируют согласно заявке.

Общие условия

При рефинансировании предусмотрены 2 типа кредита:

• Только рефинансирование предыдущего договора или договоров.
• Выдача кредита на погашение предыдущих договоров и дополнительно средства на потребительские цели.

При объедении договоров банки предъявляют условия – не более 3 кредитных карт или 5 потребительских кредитов. Максимальная сумма долга устанавливается индивидуально исходя из репутации заемщика, его уровня доходов и утвержденных условий.

При переводе на счет (счета) в зависимости от количества рефинансируемых договоров от заемщика не требуют справки о закрытии.

Например, деньги выдали под 25% годовых, что может быть больше ставки текущего кредита, но после того, как клиент предоставит справки об отсутствии задолженности, ставку уменьшат в 2-2,5 раза, начисленные проценты пересчитают.

Такой алгоритм позволит заёмщику не потратить деньги, а использовать их по целевому назначению – погасить текущие долговые обязательства в другом банке.

Рефинансирование ипотечного кредита максимально выгодно со 2 по 5 год действия договора. Экономия может составить до 200 000 руб., в зависимости от условий текущего займа.

ТОП банковских программ с выгодными условиями рефинансирования кредитов

При рефинансировании кредитов банки отдают предпочтения заемщикам с хорошей кредитной историей и наличием не менее 6 платежей.

• Прежде чем подавать заявку и выбрать, в каком банке лучше сделать рефинансирование кредита, узнайте условия в банке, который обслуживает зарплатную карту.

Преимущества сотрудничество с банком перед МФО – длительный срок кредитования, за счет чего сумма платежа будет небольшой.

Все заявки рассматриваются индивидуально. Некоторые банки не рефинансируют кредитные карты, а другие специализируются только на ипотеке.

Помните, все условия расчетов предварительные, поэтому сравнивайте графики платежей и будущую эффективность от рефинансирования.

ТОП предложений МФО

Предложения по рефинансированию привлекают клиентов различными выгодными условиями при выдаче займа или программами лояльности, при использовании которых можно сэкономить или получить реальные деньги на оплату долга и процентов.

МФО одобряет займы без справок и обеспечения. Исключение составляют суммы больше 100 000 новым клиентам.

Преимущества и недостатки

Важное преимущество рефинансирование – уменьшение финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа.

Дополнительные выгоды и плюсы для клиента:

• Низкая процентная ставка и снижение переплаты, уменьшение размера платежа.
• Выбор удобных способов погашения, дистанционное обслуживание кредита и возможности досрочного погашения.
• Получение дополнительного финансирования при необходимости.
• За счет высвобождения свободных денег оптимизация семейного или личного бюджета и направление их на досрочное погашение, чтобы быстрее рассчитаться по кредиту.

Недостатки:

• При аннуитетном графике платежей (одинаковые суммы каждый месяц) вначале большая часть платежа направлена на оплату процентов, а значит по новому договору большая часть средств снова пойдет на оплату процентов.
• Возможны дополнительные расходы на оформление договора страхования.

Требования к клиентам

Уменьшить платеж или срок кредита могу граждане РФ, к которым предъявляются единые требования к заемщикам, независимо от типа услуги:

• Возраст – 21-65 лет.
• Регистрация – постоянная не территории страны, не менее 6 месяцев.
• Стаж работы – не менее 3 месяцев.
• Доход – официальный, в объеме достаточном для выполнения обязательств.

На официальных сайтах банков и при консультации требуемый возраст заемщика может отличаться от указанного, однако вероятность положительного решения по заявке лиц моложе или старше указанного диапазона минимальная.

При наличии залога отдельные требования банк может не учитывать.

Требования к рефинансируемым банковским займам

Для одобрения рефинансирования банковская ссуда должна соответствовать критериям:

1. Валюта – рубль РФ.
2. Дата оформления договора – не менее 4 месяцев, причем по графику внесено 3 платежа, возможно произведено частичное досрочное погашение.
3. Период договора – не более 3-5 лет, исключение – договоры под залог недвижимости. В зависимости от условий кредитования в новом банке.

Процедура оформления

Достоверность информации МФО и банки проверяют через Портал Госуслуги и сайт Пенсионного фонда России, поэтому оформить договор можно по двум документам – паспорту и СНИЛС.

Дополнительно потребуется справка о сумме задолженности. По своему усмотрению кредитные организации запрашивают справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, документы, подтверждающие наличие собственности, если информация указана в анкете.

Для оформления рефинансирования выполните несколько этапов:

1. Сравните условия по аналогичным программам и выберите самые выгодные из них.
2. Заполните заявку на рефинансирование кредита и ожидайте предварительного решения банка или МФО. Дополнительно по заявке делает звонок специалист для уточнения информации.
3. Получив одобрение, посетите отделение с документами, внимательно ознакомьтесь с графиком и сравните условия по текущему договору. Если они действительно выгодные, выберите способ выдачи ссуды и попросите назвать окончательное решение банка.
4. В отдельных случаях нужно предоставить справку о размере задолженности на дату выдачи кредита и реквизиты для перечисления, если деньги переведут безналичным путем.
5. После получения рефинансирования и подписания договора, посетите банк в котором закрыли кредит (при переводе денег на счет) или внесите средства в кассу и напишите заявление на полное досрочное погашение, возьмите справку об отсутствии задолженности.

В зависимости от условий кредитования, если ссуда выдана наличными, в течение 14-30 дней необходимо будет предоставить новому кредитору справку о погашении кредита, для понижения процентной ставки.

Способы погашения

Способы оплаты для физических лиц не отличаются от способов, предусмотренных для обычных кредитов. Пополнить счет можно дистанционно – переводом между счетами в одном банке или сторонних, через терминалы самообслуживания, переводом Золотая корона и Почтой России.

Комиссия за перевод устанавливается кредитором самостоятельно, но редко превышает 1,5%. Оплата наличными доступна в любом офисе, оборудованном кассовым узлом.

Любой кредит можно погасить полностью или частично. Дата погашения – любой удобный день при наличии финансовой возможности у клиента. Во многих банках дополнительно вводят ограничения о возможности списания только в дату платежа или после первого платежа, что противоречит закону.

Единственное, в чем банки могут ограничивать – способ досрочного погашения. Не все дистанционные сервисы предусмотрены для формирования заявления на погашение.

Советы и рекомендации

1. До оформления договора сравните графики платежей в нескольких банках. Срок и сумма кредита должны быть одинаковыми во всех запросах для объективной оценки. Дополнительно уточняйте наличие страховок и услуг, за которые придется заплатить единовременно или каждый месяц.
2. Помните, что предварительный график может отличаться от решения банка изменением срока или включением услуг, о которых вам не сказали. За услуги деньги можно вернуть в срок от 10-30 дней, а изменение условий кредитования будет невозможным. Если они окажутся невыгодными, то откажитесь от подписания договора.
3. При выплате 50% срока по договору банк уже получил максимальную прибыли и вторая часть срока – погашение долга. Новый кредит – снова проценты и лишь потом уменьшение долга. Подумайте об эффективности рефинансирования, даже если понадобились деньги, выгоднее оформить новый кредит на нужную сумму. Не всегда удобно 2 договора, но прежде всего важна экономия на переплате.
4. Используйте бесплатные способы погашения кредита, чтобы сократить расходы.
5. По возможности делайте частичной досрочное погашение, для уменьшения суммы долга и размера начисляемых процентов. Даже 500 рублей в месяц принесут значимый суммарный эффект в год.
6. Обратите внимание на способы оплаты кредита и возможность делать частичное досрочное погашение дистанционно – экономия времени и денег будет дополнительной. Ездить оплачивать кредит через весь город или ежемесячно платить с комиссией увеличит общие расходы на кредит и сократит эффективность рефинансирования.
7. Часто возникает желание оформить дополнительную сумму на решение текущих проблем, особенно после консультации менеджера – не нужно этого делать, увеличение суммы приведет к росту размера платежа и дополнительной финансовой нагрузке на бюджет.
8. При отрицательной кредитной истории рассмотрите предложения МФО, которые предлагают альтернативные услуги.

Ответ на популярный вопрос, можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, простой. Рефинансировать кредиты можно и нужно, так как банки активно борются за ответственных и платежеспособных клиентов. Они предлагают деньги на выгодных условиях, рассматривают индивидуально каждую заявку, устанавливают процент из серии «найдите дешевле».

В результате сотрудничества каждая сторона получает то, что хочет: клиент – снижение суммы платежа и/или переплаты, банк – прибыль и увеличение кредитного портфеля.

Не стесняйтесь, сравнивайте условия банков как минимум 1 раз в 6 месяцев, для поиска выгодных предложений. Благодаря рефинансированию вы сможете выгодно, а возможно и быстрее рассчитаться со всеми долгами.

Частые вопросы

Что такое рефинансирование простыми словами?

Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства другим долговым обязательством с иным сроком действия, процентной ставкой, порядком погашения.

Зачем рефинансировать кредит?

Кредит может быть рефинансирован по разным причинам и в различных целях. Некоторые хотят воспользоваться более выгодной процентной ставкой (уменьшенный ежемесячный платеж или сокращенный срок). Другие – консолидировать несколько долгов в один кредит. Третьи подают заявку, чтобы уменьшить сумму ежемесячного погашения (заключив договор на более длительный срок).

В чем выгода рефинансирования кредита?

Это дает возможность уменьшить риск (например, переход от кредита с переменной ставкой к кредиту с фиксированной ставкой). Рефинансирование кредита позволяет заемщикам, которые испытывают финансовые трудности, уменьшить ежемесячные обязательства по погашению долга, избежать штрафов.

В чем плюсы рефинансирования?

В контексте личных финансов рефинансирование нескольких кредитов упрощает управление долгом. Если задолженность с высокими процентами, например, задолженность по нескольким кредитным картам, объединяется в один кредит, заемщик может погасить долг по более низкой ставке и в течение более длительного периода.

В чем минус рефинансирования?

Некоторые ссуды с фиксированным сроком имеют прописанные пункты о штрафных санкциях, которые вызываются досрочным погашением ссуды частично или полностью, а также имеют некие сборы за «закрытие». Нередко при рефинансировании взимаются комиссионные сборы, страховые платежи, требуется залоговое имущество.

Чем опасно рефинансирование кредита?

Если рефинансируемый кредит имеет ту же процентную ставку, что и ранее существующая ссуда, но на более длительный срок, это приведет к увеличению общей стоимости процентов в течение срока действия. Соответственно, будет большей переплата и заемщик останется в долгу еще на много лет.

Можно ли и зачем рефинансировать кредит на покупку авто?

Можно. Процесс рефинансирования позволяет потребителям заменить существующий автокредит путем заключения нового договора, как правило, с другим кредитором. Новый кредит позволяет заемщику договориться о более выгодной ставке, продлить срок погашения, удалить или добавить такие продукты, как контракты на обслуживание транспортных средств.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Чтобы рефинансировать кредит, заемщик должен обратиться либо к своему существующему кредитору, либо к новому с запросом и заполнить новую заявку на кредит. Банк проведет оценку кредитных условий, финансового положения физического лица и вынесет решение. При положительном решении заемщик получит наличные средства либо деньги на карту.

(Оцените пожалуйста, мы очень старались!)

Загрузка...