Лизинг или Кредит — Что лучше, Отличия и Сравнения (Примеры) в Таблицах

Покупка недвижимости или транспорта для многих физических лиц – это необходимость. Руководителям юридических лиц для расширения производства требуются новые площади и оборудование, автомобиль для деловых поездок и подтверждения статуса.

Зачастую собственных средств для покупки не хватает. При отсутствии возможности перенести покупку, чтобы накопить нужную сумму, каждый ищет выгодные условия для получения заемных средств.

Банки и юридические лица предлагают широкий перечень услуг, самые популярные из которых – займы и лизинг. При правильном выборе услуги можно сэкономить на процентах, периодически обновлять имущество и оборудование без дополнительных затрат. Представим сравнительный анализ кредита и лизинга, определим отличие этих услуг и механизм реализации.

Что такое лизинг (простыми словами)

Большинство людей не понимают отличие кредита от лизинга, и считают, что это одинаковые услуги (получил займ, а после его возврата становишься собственником имущества).

Некоторые думают, что лизинг относится к кредитам. Чаще всего понятие «лизинг» ассоциируется с покупкой транспортных средств и оборудования, в отдельных регионах среди объектов лидирует недвижимость.

Однако эти финансовые термины имеют разное содержание и определение.

Согласно Википедии лизинг (в переводе с англ. языка to lease – сдать в аренду) – форма финансирования покупки движимого и недвижимого имущества юридическими и физическими лицами. Согласно условиям договора лизингодатель приобретает необходимое клиенту имущество, которое потом предоставляет ему в аренду за плату с правом выкупа или без него. Простыми словами, лизинг – это долгосрочная аренда с правом выкупа или без него.

Например, хотите купить дом или оборудование, но денег в настоящий момент нет. Вы обращаетесь в банк или компанию, предоставляющую услуги лизинга. После проведения экспертизы объект будет выкуплен и передан для пользования. Ежемесячно нужно будет оплачивать платежи, размер которых установлен по соглашению сторон. После окончания срока договора, вы по желанию продлеваете договор аренды или выкупаете имущество. Можно оформить новый договор на другой объект. Очень удобный способ при аренде машины – каждые 3 года новая модель.

В договоре предусмотрены условия:

1. У кого из сторон право выбирать продавца

   Иногда это делает лизингодатель. На практике часто бывает, когда лизингополучатель является собственником арендуемого имущества. Проще говоря – продал основные средства и взял их потом в аренду.

2. Предмет лизинга

   Любое имущество: здания, складские помещения, оборудование, транспорт, жилые помещения, частные дома, квартиры, сельскохозяйственная техника. Нельзя взять в лизинг земельный участок или другой природный объект.

3. График платежей

   На практике применяют 3 вида – регрессивный (платеж уменьшается каждый месяц), аннуитетный (одинаковый платеж весь срок договора), сезонный (размер платежей зависит от сезонности предпринимательской деятельности клиента).

4. Срок лизинга

   Договор заключают на срок от 6 до 60 месяцев.

Если одно из условий в договоре не будет указано, его признают недействительным, что регламентировано Гражданским кодексом.

Размер платежа состоит из «тела» лизинга, распределенного по договоренности на срок финансирования. «Тело» – это разница между первоначальной стоимостью имущества и выкупной.

Клиент выплачивает только «тело», а не всю стоимость, как при кредитовании, что делаем ежемесячный платеж меньше и доступнее каждому. Фактически платеж меньше в 2-3 разе, чем кредитный при одинаковом периоде использования заемных средств.

Лизинговые компании не подчиняются Банку России, поэтому самостоятельно определяют условия сотрудничества с каждым клиентом.

Виды лизинга

Операции лизинга классифицируются в зависимости от предмета лизинга и срока его полезного использования на виды:

Финансовый лизинг – срок договора равен сроку полезного использования имущества. Часто к моменту окончания срока действия договора остаточная стоимость равна нулю или максимально приближена к этому значению, чтобы объект перешел в собственность клиента без дополнительных затрат.

Оперативный (операционный) лизинг – срок договора меньше срока полезного использования объекта. Имущество, которым уже пользуется лизингополучатель, оформляется в аренду на определенный срок. После окончания срока действия договора предмет лизинга отдается лизингодателю либо выкупается обратно собственником по рыночной стоимости. Например, «продать» в лизинг станки, получить финансирование на развитие бизнеса и продолжить работать на них.

Форма финансирования, когда лизингополучатель является собственником и «продает» имущество называется возвратным лизингом. Это способ получить деньги под залог и льготное налогообложение.

Виды кредита

Кредиты классифицируются на 2 основных группы – для юридических и физических лиц, в зависимости от статуса клиента.

В каждой группе предусмотрены 3 виды ссуд:

Потребительские кредиты – от 100 000 до 3 000 000 руб., без залога. Требуется подтверждение дохода на сумму от 300 000, при необходимости поручитель.

Автокредит – от 100 000, максимальная сумма ограничивается финансовыми возможностями клиента, залог – приобретаемое транспортное средство. Предусмотрены программы без первоначального взноса, на новые или поддержанные автомобили.

Кредит под залог недвижимости – от 300 000, без первоначального взноса одобряют редко. Залог расположен в регионе регистрации клиента или имеет высокую ликвидность.

При залоговом кредитовании процентная ставка зависит от величины первоначального взноса и количества предоставляемых клиентом документов, подтверждающих платежеспособность.

Отдельно представлено кредитование для юридических лиц и ИП. Виды идентичны – наличными на пополнение оборотных средств. Кредитование под залог движимого или недвижимого имущества, ссуды для участия в аукционах, в отдельных банках выдают деньги под залог бизнеса.

Общие черты лизинга и кредита

Согласно законодательству у всех финансовых услуг 3 общих черты:

Срочность – в договоре указан срок возврата имущества или займа, в зависимости от вида финансирования.

Платность – за свои услуги банк и лизинговая компания берут оплату в виде процентов. В лизинговый платеж включаются дополнительные услуги за покупку и оформление имущества. Ставки устанавливаются индивидуально и варьируются в диапазоне 12-25% в год по долгосрочной аренде, 9 – 23% – банковская ссуда.

Возвратность – клиент должен вернуть или выкупить имущество в собственность или выплатить всю сумма займа. Безвозмездно услуги никто не предоставляет.

Отличия лизинга от кредита

Существует несколько признаков, чем отличается лизинг от кредита.

Отличие лизинга от кредита – момент наступления права собственности. При лизинге собственником становится лизингодатель, а клиент пользуется имуществом по доверенности, с обязательной оплатой арендных платежей. Возможность перерегистрации появляется только в конце срока договора, если он был заключен с правом выкупа. При кредитовании право собственности появляется сразу после покупки и регистрации имущества.

При кредитовании все расходы на оплату услуг, без которых не выдадут деньги, клиент оплачивает самостоятельно.

Лизинг или коммерческий кредит можно использовать для приобретения основных средств (складов, оборудования или транспорта), чтобы вести предпринимательскую деятельность. Условия оформления практически одинаковые. Хотя при лизинге имущество не переходит в собственность сразу, у долгосрочной аренды преимуществ для бизнесменов больше.

Покупка в кредит или лизинг доступна клиентам, которые соответствуют установленным критериям: возраст, срок регистрации и трудоустройства, уровень дохода.

Кредитование недоступно лицам, только открывшим свой бизнес. Заявки рассматриваются только при наличии залога и поручителей, но доля одобрения стремится к нулю.

Ставка по кредиту, как и срок кредитования указаны в информационных целях. На конечную стоимость платы за пользование заемными средствами влияют факторы – наличие положительной кредитной истории, период занятия предпринимательской деятельностью, объем оборотных средств, финансовые показатели и т.д.

Для физических лиц практически ничем лизинг не отличается от кредита простыми словами, исключение – возможность выбора графика платежа исходя из финансовых возможностей, индивидуальный подход при формировании условий договора.

Преимущества и недостатки лизинга

Основное преимущество лизинга для юридических лиц – снижение налоговой нагрузки. Расходы по договору уменьшают размер налогооблагаемой прибыли, ускоренная амортизация – базу для расчета налога на имущество.

Если бухгалтер грамотно спланирует объем НДС, подлежащего оплате в бюджет можно дополнительно сэкономить на возмещении.

Рассмотрим дополнительные преимущества лизинга:

1. Платеж может состоять только из процентов, а основная сумма долга погашена в конце срока действия договора, если клиент захочет выкупить машину в собственность.
2. Есть возможность заключения договора в срочном порядке.
3. Экономия на техническом обслуживании оборудования и транспортных средств.
4. Для выкупа клиент может предложить свое имущество и оформить его в аренду.
5. Ускоренная амортизация и отсутствие изменений на балансе юридического лица.
6. Нет ограничений к основным средствам для выкупа. Лизингодатель может выкупить то, что нужно клиенту – новое, комиссионное, отечественное, с определенными техническими характеристиками. Основное условие – ликвидность.
7. Возмещение ранее выплаченной суммы НДС.
8. Договор включает все платежи, нет дополнительных комиссий. Сумма платежей на весь период зафиксирована в момент оформления.
9. Возможна замена имущества до окончания договора, кроме недвижимости.
10. Отдельно для физических лиц предусмотрено финансирование в валюте и возможность участвовать в государственной программе покупки транспортного средства в лизинг.

Условия участия:

• Размер субсидии 10%, но не более 550 000 руб.
• Предмет – только автомобили, собранные на территории РФ.
• Срок договора – не больше 36 месяцев.

Недостатки договора:

• Больше размер переплаты.
• Право собственности переходит после выплаты по договору.
• Минимальный срок – 12 месяцев.
• Договор в иностранной валюте привязан к курсу, который может меняться, и клиент потеряет, если курсовая разница будет положительной. Проще говоря, растет курс валюты, увеличивается платеж и переплата.
• При нарушении графика платежей лизинговая компания заберет имущество, и клиент потеряет все деньги, выплаченные до даты изъятия.

Преимущества и недостатки кредита

Кредитование под залог автомобиля привычней, но рассмотрим преимущества, чтобы узнать, будет ли аренда экономически выгоднее.

Плюсы банковского кредита:

1. Большой выбор программ кредитования, в том числе с государственным субсидированием.
2. Возможность покупки без первоначального взноса.
3. Самостоятельный выбор транспортного средства по критериям установленным банком, много партнеров, которые делают скидки при покупке.
4. При большом первоначальном взносе возможна беспроцентная рассрочка с целью привлечения клиентов на обслуживание. Вознаграждение банку перечисляет продавец. От юридических лиц возможен доход за расчетно-кассовое обслуживание.

Недостатки банковской ссуды:

• Обязательное оформление в залог имеющегося или/и приобретаемого автомобиля.
• Длительный период рассмотрения, необходимость предоставления большого количества документов и справок.
• Требуется страхование КАСКО, без которого процентная ставка увеличится.
• Необходимость подтверждать целостность залога, предоставлять фотоотчет кредитору.
• Жесткие критерии к заемщикам, наличие регистрации и стажа от 6 месяцев. Обязательное подтверждение доходов.
• Имущество находится в залоге, с ним нельзя совершать сделки по отчуждению.

Что лучше для физических лиц

Для всех, кто привык менять машину каждые 3-5 лет, предусмотрен автолизинг – аренда без требования выкупа в конце срока. Минэкономразвития вводила субсидированную программу, чтобы граждане сравнивали, что лучше – кредит на автомобиль или лизинг.

Широкого распространения программа не имела из-за низкой информационной поддержки. Но большинство лизинговых компаний смогли привлечь клиентов, помогая разобраться в преимуществах и выгодах.

Клиент выбирает машину, дополнительное оборудование, а лизинговая компания оплачивает покупку и сдает ему в аренду. Выкуп возможен по желанию клиента, тогда в договоре будет рассчитана остаточная или выкупная стоимость. При заключении договора важно обратить внимание, чтобы выкупная стоимость была не завышенной.

Достоинства автолизинга для физических лиц:

1. Оформление без первоначального взноса без изменения ставки, тогда как кредит будет выдан с повышенной ставкой и выбор машины только в нескольких автосалонах.
2. Возможность оформления с отрицательной кредитной историей.
3. При нестабильных семейных отношениях, текущих судебных разбирательствах по вопросу раздела имущества автолизинг – единственный способ приобретения машины, так как собственником остается лизингодатель.
4. Возможность использовать новые автомобили, не оплачивая полностью их стоимость, так как при общей модернизации, обновлении дизайна кузова и салона, изменений технических характеристик происходит стремительное удешевление имущества и финансовые потери.

Недочетом автолизинга для физических лиц будет контроль пробега, который гарантирует сохранение остаточной стоимости машины.

Разница лизинга и кредита заключается в построении графика платежей и способа продажи транспорта после прекращения действия договора.

Продать оборудование в лизинге или поддержанный автомобиль – проблема арендодателя, а клиент может выбирать новую машину или станки.

Что выгоднее для предпринимателей

В зависимости от цели финансирования рассматривайте лизинг или кредит, сравните графики платежей и выберите выгодное предложение. Помните, что лизинговые компании предлагают более гибкие условия оплаты. Согласно условиям договора выплаты начинаются после того, как производственные мощности и оборудование запушены и начали приносить доход.

Кредит нужно выплачивать строго по графику. Это не подходит предпринимателям, чей бизнес зависит от сезона. Например, весна-осень на черноморском побережье будут доходные, и в этот период выплаты могут быть больше, в зимний период доходов нет, а платить придется.

При изучении целесообразность – использовать лизинг или кредит для такси, ответ очевидный. Пополнение автопарка новыми машинами, своевременное техническое обслуживание за счет арендодателя, экономия на платежах в бюджет обеспечит только договор аренды.

Сравнение

В заключение проведем сравнение лизинга и кредита на примере приобретения автомобиля юридическим лицом.

Что лучше лизинг или кредит для физических лиц – однозначного ответа быть не может. Многие граждане, кто предпочитает дорогие машины и имеют недостаточный уровень дохода, берут машины в аренду без выкупа, что позволяет добавить комфорта в свою жизнь, оплачивая ежемесячно только расходы лизинговой компании.

Гибкая политика в отношении клиентов и возможность участия в программах субсидирования делает продукты идентичными, поэтому сравнивать нужно не только графики платежей, но и объем дополнительных расходов за весь период обслуживания.

Исходя из полученной информации, каждый самостоятельно решит, лизинг или кредит – что выгоднее использовать. Если недвижимость, транспорт или оборудование нужно не срок не более 5 лет, то лучше воспользоваться лизингом и по графику оплачивать только арендные платежи.

За период эксплуатации можно заработать и компенсировать расходы, а потом оформить договор на новую машину или современное оборудование, с высокой производительностью.

Частые вопросы

Что такое лизинг простыми словами?

Лизинг – это особый вид инвестиционной деятельности, при котором лизингодатель (лизинговая компания) приобретает у поставщика оборудование (предмет лизинга). Затем он за вознаграждение, на определенных условиях и на конкретный срок сдает его в аренду арендатору (клиенту) с возможной последующей передачей права собственности арендатору.

Что выгоднее – кредит или лизинг?

Обе финансовые операции имеют свои «плюсы» и «минусы». В одной ситуации клиенту больше подойдет кредит, в другой – лизинг. Вам просто нужно сравнить финансовые параметры каждой операции, а затем сделать свой выбор. Хотя справедливости ради следует отметить, что все больше предпринимателей, компаний и частных лиц отдают предпочтение договору лизинга.

Почему лизинг сравнивают с кредитом?

Потому что человек не тратит собственный капитал для получения в пользование предмета договора. Лизинговый актив остается собственностью арендодателя, в отличие от покупки за наличный расчет или покупки в рассрочку (в кредит), когда право собственности переходит к покупателю или заемщику в момент совершения средства.

Чем отличаются договора аренды и лизинга?

Договор лизинга является нетипичным договором аренды. Вознаграждение, выплачиваемое арендодателем, представляет собой возмещение, уплаченное за право использования предмета лизинга. Функция финансирования совпадает с основной обязанностью предоставления в пользование и представляет собой нетипичный аспект договора аренды.

Чем отличается лизинг от кредита на авто?

Основное отличие этих финансовых операций в том, что при лизинге заказчик получает конкретное имущество, а при кредите – денежные средства.

В чем выгоден лизинг?

Основные преимущества – невозможность ареста и конфискации транспорта; более длительные сроки погашения, чем у кредита; возможность возврата предмета лизинга компании по окончании договора.

Какой процент берут лизинговые компании?

Клиент оплачивает расходы лизинговой компании согласно условиям договора.

Можно ли в лизинг купить подержанное авто?

Да, возможно. Но большинство компаний при это устанавливают условие, что машина по завершению выплат по лизингу не должна быть старше 5 лет.

Как долго длится процесс от подачи заявки на лизинг автомобиля до получения ключей о него?

На оформление документации обычно уходит 3 – 10 дней. Срок зависит от наличия нужной машины и качества предоставленной информации для оценки платежеспособности. Также в этот период входит сам процесс проведения сделки, покупка, регистрация, приобретение страховки и выдача ТС.

Как осуществляется процедура выкупа автомобиля или недвижимости, купленного в лизинг?

После внесения всех платежей по договору, лизинговая фирма формирует пакет документации для переоформления права собственности.

Какой вид страховки применяется для автомобиля, взятого в лизинг?

Покупая машину в лизинг, покупатель обязательно должен оформить на это ТС КАСКО. Но это не отменяет факт обязательного наличия полиса ОСАГО. При этом лизингополучатель может договориться о франшизе и других условиях в индивидуальном порядке.

Можно ли сделать возврат выкупной стоимости в случае расторжения договора лизинга?

Да, можно, но только если отсутствуют долги по лизинговым платежам. Для этого проводится сверка взаиморасчетов с лизингодателем.

Какие плюсы лизинга в сравнении с покупкой авто или недвижимости в кредит?

В отличие от кредита лизинг предполагает более уменьшенные платежи, а это приличная экономия для покупателя. Кроме того, всю процедуру по приобретению, регистрации и даже оформлении страховки готово взять на себя лизинговое агентство.

(1 оценок, среднее: 5,00). Оцените пожалуйста, мы очень старались!

Загрузка...