Как снизить процентную ставку по ипотеке и выплатить кредит быстрее
Заемные деньги стали дорогим товаром, и банки не могут бесплатно улучшать условия по жилищным кредитам. Однако даже в такой сложной рыночной ситуации есть маленькие лазейки, позволяющие немного уменьшить переплату и сделать ссуду более выгодной.
Как снизить процентную ставку по ипотеке
К самым популярным способам снижения ставки по ипотеке можно отнести:
- выбор правильного банка;
- повышение первоначального взноса;
- покупку низкой ставки;
- оформление личной страховки;
- проведение электронной регистрации.
Каждый из этих методов имеет свои нюансы, которые следует уточнить заранее.
Выбор правильного банка
Наиболее низкие процентные ставки предлагают зарплатные и ноунейм-банки. В большинстве кредитных организаций, чтобы получить статус зарплатного клиента, заемщик должен получать деньги в рамках специального проекта от предприятия. При этом сроки участия не имеют никакого значения — важен сам факт регистрации в системе. Банки предлагают зарплатным клиентам выгодные условия кредитования, в т.ч. низкую ставку, ниже обычной примерно на 0,2—1 п.п. на весь срок кредитования. К зарплатным банкам с лучшими условиями по ипотеке можно отнести:
- АК Барс;
- ВТБ;
- Сбербанк;
- Альфа-Банк;
- Газпромбанк;
- РСХБ;
- ДОМ.РФ.
Т.е. с зарплатными банками все предельно ясно – они видят место работы клиента и его официальный доход, а потому легко делают небольшую скидку – за добропорядочность и платежеспособность. Однако ноунейм-банки третьего эшелона – совсем другое дело. Они делают скидки всем подряд, чтобы просто заполучить клиентов и часто не отличаются финансовой чистоплотностью. В большинстве случаев у банков ноунейм просто нет своих длинных денег, и они за небольшую комиссию продают государственную ипотеку или кредит от ЦБ РФ. У них нет достаточных бюджетов для построения качественной финансовой инфраструктуры, а также отсутствуют удобные инструменты для контроля и досрочного погашения долга.
Ипотека – это крайне сложный продукт, предусматривающий длительные взаимоотношения с банком в течение 5-20 лет. И важно заранее узнать все нюансы обслуживания долга в конкретной кредитной организации.
С займами банков третьего эшелона крайне сложно продать квартиру – они тормозят с оформлением, снятием обременений, предоставлением необходимых бумаг, теряют закладные, не предлагают безопасных схем гашения ипотеки деньгами покупателя.
Оформление ипотеки в банках третьего эшелона ради сниженной ставки — это экономия на спичках. В них можно обращаться только в том случае, если другие кредиторы уже отказали.
Повышение суммы первоначального взноса
Чем выше первоначальный взнос, тем меньше ставка по кредиту. Сейчас стало практически невозможно получить ипотеку с взносом менее 50%. Банки принимают заявки с маленьким ПВ, изучают финансовое портфолио заемщиков, но по факту выносят отказ по кредиту. Возможность снижения ставки при увеличении первоначального взноса можно уточнить непосредственно у финансового менеджера, ипотечного брокера или риелтора. Они работают со всеми кредитными предложениями города и знают, как можно снизить процентную ставку по ипотеке в любом банке.
Покупка ставки
Банки стали активно продвигать услугу покупки выгодной ставки по жилищным кредитам. Такие продукты есть практически у всех крупных кредитных организаций из общероссийского ТОПа:
- Своя ставка у Уралсиба;
- Выгодный платеж от ГПБ;
- Выгодная ставка в Альфа-банке и т.д.
Программа предусматривает уплату комиссии за фиксацию минимальной ставки при оформлении займа. Размер комиссии может составлять до 40% от суммы кредита. К примеру, клиент планирует взять квартиру на вторичке в Санкт-Петербурге или Москве и запрашивает ипотечный кредит в размере 11 млн. руб. под рыночные 25% годовых.
Услуга формата Выгодный платеж позволяет снизить ставку до 11–12%, но за ее использование придется заплатить около 4 млн. руб. В результате заемщик получит на руки 7 млн. руб., но его долг останется прежним — 11 млн. руб. Ни досрочное погашение, ни снижение ключевой ставки не позволят уменьшить общую сумму долга. Фактически эта опция окупится только в том случае, если клиент будет платить ипотеку не менее 10 лет, а ключевая ставка в течение всего этого времени останется на уровне минимум 15–16%.
Страхование
Страхование здоровья и жизни клиента влияет на размер процентной ставки по ипотеке. Обычный полис позволяет сэкономить около 0,2—0,5 п.п. от суммы кредита в зависимости от возраста заемщика. Помимо уменьшения общей переплаты к плюсам его оформления можно отнести защиту ссуды. Если человек получит инвалидность и станет нетрудоспособным, страховая компания выплатит за него остаток долга – при условии предоставления официальных документов.
Электронная регистрация
Многие банки продвигают электронную регистрацию, предлагая за нее более выгодные процентные ставки. Она удобна, т.к. документы подписываются в банке и отправляются в Росреестр в цифровом виде. Единственный минус – электронная регистрация является платной услугой, хоть и позволяет снизить годовую ставку на все время действия кредитного договора.
Как снизить ставку по оформленному кредиту
По закону клиенты вправе рефинансировать или реструктуризировать имеющийся жилищный кредит. В этом случае они могут как снизить процентную ставку по действующей ипотеке, так и изменить срок ее выплаты. Для получения услуги нужно обратиться в банк и узнать возможные условия переоформления. На решение о реструктуризации, рефинансировании влияют следующие факторы:
- отсутствие просрочек по имеющимся займам и кредитным картам;
- время оформления ипотеки;
- размер оставшейся суммы задолженности;
- ключевая ставка;
- условия, на которых банки предлагают жилищные кредиты в конкретный период времени.
По закону клиенты могут рефинансировать, реструктуризировать ипотеку любое количество раз – актуальные лимиты зависят от внутренних регламентов банка.
Как снизить ставку при покупке квартиры в новостройке
При покупке квартиры в новостройке клиенты могут снизить проценты по ипотеке, воспользовавшись одной из указанных программ:
- семейная ипотека под 6% для заемщиков с детьми в возрасте до 6 лет;
- Арктическая и Дальневосточная ипотека для приобретения недвижимости в указанных регионах.
Льготные программы позволяют взять ипотеку по сниженной ставке на первичное жилье любой стадии готовности.
IT-ипотека
Программа IT-ипотеки была создана для работников компаний, занятых в сфере информационных технологий и аккредитованных Минцифры. Программа действует во всех городах, кроме Москвы и СПб. Программа позволяет купить квартиру стоимостью до 9 миллионов рублей с первоначальным взносом не менее 20% под 6% годовых.
Практически все сотрудники аккредитованных компаний имеют право на получение кредита, если их доход соответствует определенным требованиям (не менее 150 т.р. для миллионников и более 90 т.р. для других городов). В сумму дохода включается заработная плата как с основного, так и с дополнительного места работы, если они аккредитованы Минцифры.
Семейная ипотека
Новая семейная ипотека действует до 2030 года. Она подходит для семей с детьми до 6 лет. В качестве первоначальный взноса клиент должен выплатить не менее 20% от стоимости жилья. Сумма максимального кредита составляет 12 млн.руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья, Ленинградской области и до 6 млн. руб. для остальных регионов. В программе можно участвовать только один раз, кроме случаев, когда требуется кредит для расширения жилой площади при рождении ещё одного ребёнка.
Как снизить ставку по ипотеке – дополнительные рекомендации
В России действует ряд льгот, которые позволяют оформить ипотеку с низкой ставкой. Т.е. для того, чтобы получить скидку по жилищному кредиту можно:
- Стать участником СВО или устроиться в органы власти, социальной сферы, медучреждений, культуры и спорта в ЛНР, ДНР, Запорожской, Херсонской областях. Для этих категорий граждан предлагается программа ипотеки под 2% годовых.
- Получить статус многодетной семьи. Многодетные семьи вправе получить материальную помощь от государства 450 т.р. на погашение ипотеки, если у них есть ребенок, родившийся после 01.01.2019. Если же квартира изначально покупалась на первичном рынке, заемщики могут переоформить кредит и получить семейную ипотеку под 6%.
- Предоставить дополнительный залог. Некоторые кредиторы для уменьшения процентной ставки предлагают оформить дополнительное залоговое имущество в собственности.
Заемщикам следует регулярно мониторить законодательные изменениях в области кредитования, чтобы своевременно узнавать о выгодных для себя нововведениях.
Какие нужны документы для снижения ставки
Для сокращения процентной ставки, рефинансирования или реструктуризации необходимо подготовить ряд документов. В их число входят:
- паспорт заемщика и созаемщиков – при наличии;
- правоустанавливающие документы на недвижимость;
- кредитный договор с актуальным графиком платежей;
- справку от работодателя по форме 2-НДФЛ или справку НПД – для самозанятых граждан;
- копию трудовой книжки;
- справку об остатке долга.
Дополнительно могут потребоваться любые документы, в т.ч. технический и кадастровый паспорт, бумаги БТИ, справки об отсутствии арестов и запретов, выписки из ЕГРН, выписки из лицевого счета, согласие супругов на сделку, экспертное заключение о стоимости жилья. Актуальный список документов следует уточнять непосредственно при обращении в банк.
Ипотека любит счет и скидки, и, если есть возможность снизить годовую ставку, ей надо воспользоваться.
(1 оценок, среднее: 5,00). Пожалуйста, оцените пост! Мы очень старались!
Загрузка...
