Как получить кредитные каникулы — Сроки и условия, проценты и ограничения
Кредитные каникулы – это период частичной приостановки платежей по ссуде или уменьшения их размера без штрафов и последствий. Льгота распространяется на договоры с банками, сельскохозяйственными потребительскими кооперативами, МФО, КПК, ломбардами. Каникулы фиксируются в КИ, но никак на нее не влияют. Они действуют в отношении ипотеки, потребительских займов, автокредитов, долгов по кредиткам. Отсрочкой можно воспользоваться один раз по одному договору.
Как получить кредитные каникулы
Для оформления каникул по ипотеке, кредитным картам, потребительским займам необходимо:
- Собрать документы о наличии каких-либо финансовых трудностей.
- Обратиться с требованием в банк, МФО, ломбард – лично, онлайн через сайт или мобильное приложение.
- Дождаться рассмотрение заявления – в течение пяти суток с момента подачи.
Для завершения процедуры клиенту нужно посетить офис кредитной организации и заключить допсоглашение к договору. В нем указываются условия предоставления льготы с новым графиком платежей. На следующий день после подписания начинается срок исчисления кредитных каникул, если заемщик не указал другую дату.
Нормативно-правовое регулирование
Предоставление кредитных каникул регламентируется рядом НПА. Некоторые из них отражены в таблице ниже.
| Законодательные акты | Содержание |
|---|---|
| Ст. 6.1-1, 6.1-2 353-ФЗ | Описывает основные условия кредитных каникул. |
| Ст. 3 348-ФЗ | Определяет суммы кредитов, позволяющие оформить отсрочку. |
| 377-ФЗ | Регулирует предоставление каникул для участников СВО. |
Перед обращением рекомендуется ознакомиться с указанными законами и регламентами банков или МФО. В них можно узнать основную информацию о том, как получить кредитные каникулы в конкретном учреждении.
Сроки предоставления льготы
Продолжительность кредитных каникул устанавливается в соответствии с условиями программы, по которой клиент обращается в банк. Стандартный максимальный срок кредитных каникул составляет полгода, но по закону можно запросить перерыв платежей только на месяц. За это время удастся собрать необходимую сумму для погашения долга и сократить расходы по займам или кредиткам.
Любые суммы, направленные на кредитный счет в льготный период, будут идти на погашение основной задолженности.
В сентябре 2022 года Государственная Дума приняла закон, дающий право на кредитные каникулы по кредиту мобилизованным и другим физическим лицам, которые участвуют в СВО, а также членам их семей. Для этих категорий граждан отсрочка платежей предоставляется на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации – с добавлением 30 суток после завершения договора. На основании 377-ФЗ срок может быть продлен, если заемщика направят на лечение в госпиталь или признают безвестно отсутствующим.
Новая программа кредитных каникул заявлена Правительством РФ как бессрочная.
Участники программы кредитных каникул
По закону кредитными каникулами имеют право воспользоваться:
- заемщики, зарегистрированные на территории ЧС – при условии нанесении ущерба имуществу или серьезном нарушении условий проживания;
- граждане, доходы которых сократились не менее чем на 30% в сравнении с доходом в предыдущем году;
- участники спецоперации.
Программа действует во всех регионах РФ и подходит для клиентов с любой КИ. Даже пенсионеры имеют право на кредитные каникулы, если подходят под требования регламента.
Пенсия является официальным доходом, который учитывается в банке при рассмотрении обращения. Если заемщик-пенсионер лишится работы и из доходов у него останется только пенсионное пособие, он сможет оформить отсрочку на общих условиях.
Кто не сможет по закону оформить кредитные каникулы
Сегодня кредитные каникулы по потребительскому кредиту не положены заемщикам, которые:
- были официально признаны банкротами;
- оформляли кредитные каникулы в рамках других программ;
- уже использовали льготы до 2024 года (кроме участников СВО);
- получили исполнительный лист по взысканию объекта залога или официальное требование к поручителю;
- имеют займы, размер которых превышает лимит, заявленный Правительством РФ.
Возможность получения отсрочки можно уточнить заранее – в рамках первичной консультации с юристом или менеджером банка.
Допустимые кредитные лимиты
Правительством РФ определены лимиты официальных кредитных каникул во всех регионах страны.
| Вид кредита | Лимит |
|---|---|
| Потребительский кредит | 450 т.р. |
| Автокредит | 1,6 млн руб |
| Кредитные карты | 150 т.р. |
| Ипотека |
|
Для расчета используют не текущую задолженность, а сумму займа, которую банк выдал клиенту на день обращения за отсрочкой.
Лимиты не распространяются на договоры, связанные с предпринимательской деятельностью.
- Как снизить процентную ставку по ипотеке и выплатить кредит быстрее
- 3 законных способа получить Кредитную карту без справки о доходах
- Как сделать зарубежную банковскую карту
- Как получить ипотеку без официальной работы — 10 способов и примеры
- Как зарабатывать на криптозаймах — Ставки и доходность, способы и биржи
Начисление процентов
В течение полного срока действия каникул проценты за пользование заемными деньгами продолжают начисляться. Их размер определяется программой, по которой обратился клиент и равняется текущей процентной ставке по ссуде или ставке, равной 2/3 от опубликованного ЦБ РФ среднего рыночного значения ПСК в годовых процентах.
Список необходимых документов
Перечень документов для получения каникул по кредитной карте, займу, ипотеке включает:
- справки о доходах;
- справки НПД — для самозанятых;
- справки о размере заработной платы и справку от работодателя, подтверждающую нахождение в отпуске по уходу за детьми;
- документы из местной администрации, которые подтверждают проживание на территории с режимом ЧС;
- согласие от поручителя или залогодателя.
Документы нужно собирать за двухлетний период до обращения в кредитную организацию. Перечень необходимых бумаг устанавливается законом, банк не может требовать другие материалы по собственной инициативе.
Все документы должны иметь подписи и печати уполномоченных лиц, организаций. Срок действия этих справок не может превышать 30 суток с момента оформления.
Возможные причины отказа
С 01.01.24 любой банк (в т.ч. ВТБ, Сбербанк, Альфа Банк), МФО, ломбард должен предоставить кредитные каникулы клиентам, если те соответствуют официальным требованиям регламента.
При получении отказа клиенты могут узнать причину и обосновать незаконность его принятия. Банки отказывают в предоставлении кредитных каникул в основном из-за:
- превышения максимально допустимого размера ссуды;
- невозможности подтверждения уменьшения дохода заемщика;
- отсутствия данных, подтверждающих нахождение клиента в трудной жизненной ситуации (актуально для ипотеки).
Если клиент считает, что банк неправомерно, незаконно отказал в кредитных каникулах, он может направить жалобу в онлайн-приемную ЦБ РФ. Государственное ведомство разберется в ситуации и вынесет соответствующее решение.
Результаты получения льготы
В течение срока действия каникул клиент освобождается от необходимости передавать ежемесячные платежи. Но при этом банк или МФО продолжают начисление процентов. В результате в графике появляются строки без точной суммы платежа. Также срок действия договора повышается за счет переноса месяцев каникул. Т.е. оформление отсрочки в любом случае увеличивает срок возврата и общую переплату вне зависимости от того, в каком именно банке была оформлена ссуда: в Сбербанке, в Тинькофф, в ВТБ и т.д.
Кредитные каникулы – это финансовый костыль, которым может воспользоваться заемщик, попавший в тяжелую жизненную ситуацию. Льготу можно получить в любой период действия договора – это позволит обезопасить себя от возможных пени и штрафов.
(1 оценок, среднее: 5,00). Пожалуйста, оцените пост! Мы очень старались!
Загрузка...
