Что лучше Ипотека или Аренда — Сравнения и отличия
«Своя» или «чужая» крыша над головой? Этот вопрос мучает многих россиян. Копить на квартиру десятилетиями, платить ипотеку до старости или всю жизнь кормить арендодателя? А может, есть другие пути?
Сколько уходит на жилье
ЦИАН говорит, что в Москве однушка обойдется в аренду примерно в 40 тысяч в месяц. В Питере подешевле — около 25 тысяч. В областных центрах можно уложиться в 15-20 тысяч. А вот ипотека кусается больнее: в столице придется отдавать 65-80 тысяч каждый месяц, в Северной столице — 40-50 тысяч, в регионах — 25-35 тысяч. Это при нынешних ставках 8-9% и стандартном первоначальном взносе.
Вроде бы аренда выигрывает вчистую? Не торопитесь с выводами.
Скрытая экономика ипотеки
Занудная, но важная деталь: ипотечный платеж — это не просто деньги в трубу. Часть суммы идет на погашение тела кредита. По сути, вы каждый месяц выкупаете кусочек квартиры. Допустим, кредит в 6 миллионов на 20 лет под 8,5% годовых. Ежемесячный платеж — примерно 52 тысячи. В первые годы около 35 тысяч из них — это проценты банку, а 17 тысяч — погашение займа. Получается, реальные «потери» не так далеки от арендной платы, а остаток превращается в вашу собственность. К тому же, недвижимость в России дорожает. Не так бодро, как хотелось бы продавцам, но все же Росстат фиксирует средний рост цен на недвижимость в России на уровне 4-6% в год за последнее десятилетие. То есть квартира не только крыша над головой, но и некое подобие инвестиции.
О чем молчат продавцы квартир
Владелец квартиры отдаст гораздо больше, чем просто ипотечный платеж. Налог на имущество съедает 0,1-0,3% кадастровой стоимости каждый год. Взносы на капремонт вроде небольшие, но за год набегает. Ремонт и обслуживание — самая прожорливая статья — примерно 2-3% стоимости жилья ежегодно. Плюс страховка недвижимости — еще 0,3-0,7% в год.
Свобода или корни?
Арендатор — птица вольная. Надоел район — собрал чемоданы и переехал. Повысили на работе — снял квартиру поближе к офису. Родился ребенок — сменил студию на двушку. Никаких долгосрочных обязательств.
И это не пустяк. HeadHunter пишет, что россияне меняют работу каждые 2-3 года, а каждый пятый готов переехать в другой город ради карьеры. С ипотекой такие кульбиты проделывать сложно.
С другой стороны, съемная квартира — это зыбкая почва под ногами. Хозяин может поднять цену, когда вздумается, или вообще попросить освободить помещение. А с собственным жильем вы хозяин положения. Когда вокруг шатается экономика, стабильность дорогого стоит.
Психология квадратных метров
ВЦИОМ утверждает, что почти 90% россиян мечтают о собственном жилье. Это у нас в крови — после десятилетий советских очередей на квартиры, перестроечной неразберихи и девяностых, когда крыша над головой была чуть ли не единственной гарантией выживания. Собственники больше вкладываются в жилье, делают ремонт «на века», обставляются основательно. Арендаторы часто живут на чемоданах, даже если снимают одну квартиру годами. Это сказывается на комфорте, а в итоге — и на качестве жизни.
Ипотека vs предпринимательство
А теперь давайте представим, что деньги на первоначальный взнос пошли не на ипотеку, а на открытие бизнеса. Сбербанк говорит, что для старта малого дела в России нужно 1-3 миллиона рублей — примерно столько же, сколько первоначальный взнос за неплохую квартиру.
Малый бизнес в среднем приносит 12-18% годовых. Это заметно больше, чем дорожает недвижимость. Правда, риски тоже выше: налоговая служба констатирует, что половина новых предприятий не доживает до трехлетнего юбилея.
- Что такое ипотека — суть и виды, стоит ли брать и как получить
- Что лучше Дом или Квартира — Как выбрать, Сравнения и отличия
- Как снизить процентную ставку по ипотеке и выплатить кредит быстрее
- Как получить ипотеку без официальной работы — 10 способов и примеры
- Как погасить ипотеку Материнским Капиталом — Все тонкости
Давайте посчитаем: вместо ипотеки в 6 миллионов вы вложили первоначальный взнос 1,2 миллиона в бизнес, а сами продолжаете снимать жилье. При доходности 15% годовых (180 тысяч в год) вы не покроете даже аренду. Но если дело пойдет хорошо и будет приносить 30-40% годовых, картина меняется кардинально.
Когда имеет смысл брать ипотеку
Ипотека — не зло и не благо. Просто инструмент, который хорош в определенных обстоятельствах.
Если у вас стабильная работа с хорошей зарплатой (в полтора-два раза выше средней по региону), если вы планируете осесть в одном месте надолго (минимум на 5-7 лет), если разница между арендой и ипотечным платежом не слишком велика (не больше 30%), если у вас есть накопления на первоначальный взнос (20-30% стоимости жилья) — ипотека может стать хорошим решением.
- Отдельный плюс — если вам доступны льготные программы: семейная ипотека, сельская, дальневосточная, IT-ипотека и прочие варианты с пониженной ставкой.
Когда лучше остаться арендатором
Аренда выигрывает, если ваши доходы скачут (фрилансеры, предприниматели, проектные работники), если вы не уверены, что останетесь в этом городе надолго, если разница между арендой и ипотечным платежом огромна (больше 50%). Также аренда предпочтительнее, если у вас нет накоплений на первоначальный взнос или эти деньги нужны для более важных целей. Росреестр приводит интересную цифру: в мегаполисах около 70% молодежи до 30 лет снимают жилье, а не покупают. И это нормально — современное поколение ценит мобильность и не спешит привязываться к месту.
Бизнес как альтернатива
Если ипотека не радует, а аренда кажется выбрасыванием денег на ветер, можно рассмотреть бизнес-вариант.
Интернет-магазин можно запустить с полумиллиона рублей, и при правильном подходе он окупится за год-два. Небольшая кофейня обойдется дороже — от полутора миллионов, окупаемость — около двух лет. Салон красоты стартует от миллиона с возвратом вложений за 1-3 года. Маркетинговое агентство можно открыть и с 300 тысяч, при этом прибыль может пойти уже через полгода. Франшизы в сфере услуг стартуют от 800 тысяч с разной окупаемостью.
РБК отмечает, что эти бизнесы в среднем приносят 15-25% годовых — заметно больше, чем рост стоимости жилья. Да, риски выше, но и потенциальная доходность может с лихвой их компенсировать.
Золотая середина
Для большинства россиян оптимальным оказывается смешанный подход. Сначала — аренда и накопление. Параллельно создается финансовая подушка безопасности (на 6-12 месяцев жизни). Когда доходы становятся стабильными и удается скопить весомую сумму (30-40% от стоимости жилья), можно задуматься об ипотеке на комфортных условиях.
При этом разумно не складывать все яйца в одну корзину: часть денег пускать на недвижимость, часть держать в более надежных активах (облигации, депозиты), а часть — в более рисковых, но доходных (свое дело, акции растущих компаний).
Исследования ВШЭ показывают, что такая стратегия дает наилучший баланс между защищенностью и ростом благосостояния в долгосрочной перспективе.
Как принять решение именно вам
Выбирая между ипотекой, арендой и бизнесом, прикиньте, во сколько вам реально обойдется каждый вариант. Для ипотеки учтите все сопутствующие расходы. Для аренды — возможный рост цен. Для бизнеса — риски и ваши предпринимательские способности.
Честно оцените свои жизненные обстоятельства. Насколько вам нужна мобильность? Стабильна ли ваша работа? Планируете ли вы расширение семьи? Возможен ли переезд в другой город?
Крупные банки предлагают онлайн-калькуляторы для расчета выгоды ипотеки против аренды, но относитесь к ним критически — они обычно подгоняют результат под продажу кредитов. Лучше сделайте собственные расчеты в простой таблице.
Итоги без лозунгов
В России собственное жилье — это не только крыша над головой, но и защита от инфляции, и способ накопления. Но это работает, только если кредитная нагрузка комфортна и не превращает жизнь в бесконечную погоню за деньгами на очередной платеж.
Развитие своего дела или грамотное инвестирование может быть достойной альтернативой и ипотеке, и аренде. Такой подход в перспективе способен не только решить жилищный вопрос, но и заметно поднять общий уровень жизни.
Взвесьте именно свою ситуацию, свои возможности и цели. Не поддавайтесь на рекламные обещания и не гонитесь за статусными символами. Жилье — это, прежде всего, место для комфортной жизни, а не символ успеха или предмет зависти соседей.
(1 оценок, среднее: 5,00). Пожалуйста, оцените пост! Мы очень старались!
Загрузка...
