Ломбардный кредит и его виды — Банки и Залоги, Сроки и условия

Кредитование сейчас очень популярно среди россиян во всех уголках страны. За последние годы спрос к этому продукту возрос в несколько раз. Но, чтобы получить кредит в банковском учреждении, нужно соответствовать определенным требованиям относительно возраста, рабочего стажа, размера заработка и кредитного рейтинга, поэтому кредитованием в банках могут воспользоваться далеко не все граждане.

Один из выходов из такой ситуации – кредит под залог в ломбарде.

Далее мы расскажем, что такое ломбардный кредит, его особенности и как его получить.

Что такое Ломбардный кредит

Ломбардный кредит – это кредит под залог чего-либо ценного. Чаще всего заложенная вещь остается в собственности у кредитора до тех пор, пока не будет полностью возвращен долг вместе с начисленными процентами за предоставленную услугу. Период такого кредитования обычно не длительный – до 1 года.

Сам термин «ломбардный кредит» произошел от названия местности в Италии – Ломбардии. На ее территории в средние века менялы выдавали краткосрочные ссуды под залог легкореализуемого имущества. С 17 века такую услугу начали предоставлять и банки.

На сегодняшний день у людей есть возможность сдавать в ломбард практически любой предмет или вещь, имеющую материальную ценность. Под исключение попадают только ломбарды, открытые на базе какой-то торговой точки. Соответственно и принимают они только то, что смогут в случае чего продать и получить выручку. К примеру, магазин ювелирных украшений принимает изделия из серебра, золота и драгоценных камней.

Кроме этого, ломбардные кредиты предоставляются при передаче в залог:

1. Ценных бумаг, банковских сертификатов, векселей, облигаций, акций и т.д.
2. Недвижимости: земельного участка, дома, квартиры, дачного участка и т.д.
3. Различных автомобилей.
4. Ювелирных изделий и комплектующих.
5. Техники.
6. Антиквариата.
7. Других вещей.

Сдавать можно все, у чего есть ценность. Главное – чтобы ломбард был заинтересован в вещи, предлагаемой в залог. И если что-то не приняли в одном месте, то не факт, что в других местах тоже откажут. Сейчас популярно закладывать ценные бумаги. Ломбарды берут всю документацию, которая заверена Центробанком, поскольку ее довольно просто реализовать.

Создание подобных фирм началось сравнительно давно. Более 20 лет назад эта деятельность не регулировалась, поскольку не было никаких законов о ломбардах. Первым законом стал №196-ФЗ от 19 июля 2007 года, в котором были отражены все ключевые моменты.

Ломбарды на сегодняшний день могут дать фору любому банковскому учреждению. Виды кредитов практически идентичные и можно провести их аналогию. Выделим несколько видов ломбардного кредита в России:

1. Целевой – при подаче заявки на предоставление средств под залог обязательно указывается цель, на которую планируется использование полученных в долг денег. В дальнейшем еще придется доказывать, что они потрачены именно на заявленную цель. Чаще всего этот вид самый привлекательный для заемщиков, по нему устанавливается уменьшенная процентная ставка. К слову, и одобряют заявки на него гораздо чаще.
2. Нецелевой – при подаче заявки на предоставление денег под залог указывать в договоре, на что требуются деньги, не нужно.

Первый пункт важно не путать с ипотечным займом. Ломбард предоставляет средства на уже имеющееся в полной собственности имущество. К примеру, можно под залог квартиры взять кредит на покупку дорогостоящего автомобиля. А получить средства на приобретение дома, использовав его же в качестве имущественного обеспечения, в этом случае невозможно.

На дату подписания кредитного договора, то, что заемщик предоставляет в залог, должно не просто находиться в его собственности, но и на нем не должно быть никаких обременений.

Простыми словами, ломбардный кредит – это ссуда, которая выдается взамен на предоставленную в залог вещь или имущество.

Кто и зачем берет ломбардные кредиты?

К кредитованию в ломбарде чаще всего прибегают люди, которым деньги нужны в кратчайшие сроки, есть или появится возможность вернуть их в ближайшее время (от нескольких дней до нескольких месяцев).

С небольшими суммами на бытовые потребности все понятно: банки чаще всего не выдают совсем маленькие займы. Однако кредиты в ломбардах под залог ценностей возможны и в больших размерах (до нескольких сотен тысяч рублей).

Такие займы берут владельцы малого и среднего бизнеса, когда им нужны деньги для быстрого выхода из трудной ситуации или для вложения в выгодное дело.

Кроме того, кредитами под залог в ломбардах пользуются:

1. Физические лица и субъекты предпринимательской деятельности, которым средства необходимы здесь и сейчас, когда нет времени ждать, пока банковское учреждение изучит заявку, проверит платежеспособность и другие данные.
2. Граждане, не оформленные на работе официально в штат, из-за чего не могут предоставить официальную справку о заработке. Но это характерно только для России и Украины.
3. Лица, которые не хотят оглашать доходы.
4. Клиенты, имеющие определенное имущество для залога, но не имеющие возможности привлечь поручителей.
5. Лица, ранее не выплачивающие своевременно кредитные платежи.

Из этого следует, что круг клиентов ломбардов довольно не маленький.
<h2id=»Usloviya»>Процентные ставки и условия ломбардных кредитов

Все ломбардные кредиты подразумевают следующие условия:

1. Оценка предоставленных вещей в качестве залогового обеспечения выполняется прямо в ломбарде специально аккредитованным специалистом.
2. Оценочная стоимость, как правило, намного ниже, чем рыночная. Но максимум на 50%.
3. Проценты начисляются за каждый день использования кредитных средств в размере намного выше банковских. Расчет их производится на весь размер кредита.
4. Срок ломбардного кредита обычно не превышает одного года. Но при необходимости его можно пролонгировать.

Отдельно отметим, что если ломбардный кредит берется под залог ценных бумаг, то период предоставления денежных средств по бумагам не может быть исполнен раньше, чем срок окончания действия этой ссуды. То есть, если по ним деньги должны быть выданы через 5 месяцев, то и период кредитования не может превышать тоже 5 месяцев.

В ломбардах практически невозможно найти приемлемые процентные ставки. За год обычно получается примерно 100%.

Для сравнения переплаты по ломбардному кредиту с банковской умножьте дневную ставку на 365 дней.

Для примера приведем условия ООО «Денежный ломбард». Он выдает ссуды под залог ювелирных украшений жителям Москвы. Процент устанавливается от 6% до 10,13% в месяц. В качестве залогового обеспечения он принимает швейцарские часы, драгоценные камни и украшения.

Сеть фирм «Мосгорломбард» в качестве залога может взять больше видов вещей. Если в наличии нет драгоценностей, то ломбарду можно предложить натуральную шубу или другую дорогую одежду, а также офисную, видео или фототехнику, смартфоны, планшеты, компьютеры, ноутбуки, телевизоры.

На сайте конкретных ставок не отображено, так как ломбарды не являются кредитными организациями и по своему усмотрению могут принимать решение о публикации или не публикации условий кредитования. Договор они предоставляют уже непосредственно обратившимся к ним заемщикам.

Однако, как и микрофинансовые учреждения, ломбарды чаще всего предоставляют возможность направить им заявку для получения денег в долг через официальный сайт. К примеру такую услугу предлагает ломбард «Ваши деньги». От других подобных сервисов он отличается быстрой онлайн-заявкой. Вся информация отправляется в электронном виде и залог остается у заемщика. Изымается он только в том случае, если не вносятся кредитные платеж своевременно. Эта фирма требует сделать фотографию того, что будет использовано в качестве обременения, и отправить фото для проверки. Работники предложат конкретную сумму займа, срок и процентную ставку только после оценки товара.

Обратите внимание! Предложенная сумма ломбардного кредита не будет больше 80% от рыночной стоимость. Чаще всего она гораздо меньше. Сумма зависит от предположенного срока реализации товара и рисков.

Условия кредитования у «Ваши деньги» следующие:

1. Период – 12 месяцев с возможностью последующей пролонгации.
2. Величина процентной ставки устанавливается для каждого клиента в индивидуальном порядке, но в год она не может превышать 160%.
3. Залог должен быть обязательно застрахован.

В качестве залогового обеспечения допускается предоставление техники, мобильных устройств и компьютеров.

Ломбардный кредит от Банка России

В РФ ломбардный кредит предоставляет Банк России. Кредит предоставляется банковскому учреждению по его запросу по его фиксированному проценту или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. Как и за границей, он выдается под залог ценных бумаг на срок до 30 дней с одной целью – для сохранения ликвидности. Размер процентной ставки немного выше, чем по другим кредитным программам, предоставляемым на схожих условиях.

Процентная ставка и перечень ценных бумаг (ГПО, ПК, ОФЗ и т.д.), принимаемых в качестве залога, установлены советом директоров Банка России.

Кредитные средства предоставляются на основании генерального кредитного договора, период действия которого не может превышать 12 месяцев между коммерческим банковским учреждением и Главным территориальным управлением. В нем отражаются условия предоставления кредита и возврата задолженности. Проценты начисляются и выплачиваются одновременно с погашением задолженности.

Сейчас уже ломбардные кредиты Банк России предоставляет на аукционной основе несколькими способами:

1. «Американский способ» – заявки удовлетворяются по процентам, которые банки предлагают в заявках (они должны быть больше или равны ставке отсечения Банка России, которая устанавливается по итогам аукциона).
2. «Голландский способ» – все заявки удовлетворяются по процентной ставке отсечения.

Чтобы принять участие в таком аукционе, банковскому учреждению необходимо подать в Банк России свою заявку. Если есть необходимое обеспечение, то она одобряется. При этом территориальным подразделением Банка России создается залоговый портфель ЦБ, а затем подготавливается и направляется в Депозитарий поручения «депо» на открытие пункта «Блокировано под кредитный аукцион Банка России». После этого в него переводятся ЦБ из пункта «Блокировано Банком России».

Банк России проводит анализ поступивших заявок, устанавливает окончательную ставку отсечения и размер кредита, выставляемого на аукцион, и в соответствие с этим проводит ломбардный кредитный аукцион. Если в нем удовлетворено несколько заявок, то в первую очередь получает деньги в долг тот, у кого указан наибольший процент.

Чтобы создать универсальную и общенациональную систему рефинансирования кредитных учреждений, Банк России определил единую схему взаимодействия с ним подразделений при предоставлении ним внутридневных займов, кредитов «Овернайт» и порядок установления лимита по корреспондентскому счету банка.

Процентные ставки по кредитным операциям Банк России регулирует с учетом текущего состояния экономики страны, темпа и уровня инфляции.

Как получить Ломбардный кредит

Хоть процедура получения ссуды в ломбарде немного проще, чем в банковском учреждении, документы собирать и в этом случае придется. Кроме действующего гражданского паспорта нужно предоставить свидетельства права на имущество, передаваемое в залог.

Если конечно речь идет о ювелирных изделиях, то бумаги на них никто требовать не будет, но совсем другое дело, если в качестве обеспечения используется квартира, машина, земельный участок и т.д. На это все нужно прикладывать полный пакте документации. Еще необходимо будет доказать кредитору, что никто не имеет на имущество никаких прав, кроме самого заемщика, оно не заложено другой организации.

К потенциальным клиентам, которые хотят получить ломбардный кредит под залог недвижимости или другого имущества, требования устанавливаются следующие:

1. Минимальный возрастной порог – 18 лет, но в некоторых ломбардах от 21 года.
2. Наличие российского гражданства.
3. Наличие временной или постоянной прописки на территории России.

Как только предоставленные бумаги будут проверены, работник ломбарда приступит к оценке залогового имущества, осмотрит его состояние, определит рыночный ценник и озвучит все цифры. Если клиент соглашается, то ему предлагают подписать залоговый билет.

Этот документ сочетает в себе сразу три договора: договор о кредитовании, акт согласования стоимости залога и договор залога. В этом билете четко указываются следующие данные:

• Данные из паспорта заемщика и юридические данные ломбарда.
• Сумма выдаваемой ссуды.
• Точное название и полное описание предмета или имущества, предоставленного в залог.
• Оценочная стоимость залога.
• Дата выдачи денег и подписания документа и дата, в которую должен быть окончательно погашен кредит.
• Величина платы за полученные кредитные средства.
• Реквизиты банка для внесения кредитных платеж с начисленными процентами.

На всю процедуру оформления и оценки уходит всего 20 – 30 минут, а если ломбардный кредит под ценные бумаги или ювелирные изделия, то весь процесс ограничится пару минутами.

За и против

Ломбардные кредиты под залог недвижимости, ценных бумаг, техники и прочего довольно схожи с потребительскими займами от банков. Спрос на них растет из-за следующих положительных моментов:

1. Довольно простой и быстрый процесс получения.
2. Нет необходимости предоставлять справки о заработке и привлекать поручителей или созаемщиков.
3. Высокая вероятность одобрения кредитов.
4. Срочное предоставление средств.
5. Сумма кредита не зависит от суммарного заработка семьи.
6. Возможность получить довольно маленькую сумму, которую отказываются выдавать банковские учреждения.

Однако отрицательные моменты, о которых стоит задуматься до получении ломбардной ссуды, присутствуют:

• Высокая стоимость кредита.
• Невыгодное соотношение величины займа к реальному ценнику залогового объекта.
• Маленькие сроки кредитования. Но если брать деньги в долг на большие периоды, это также не выгодно.
• Невозможно получить в долг очень крупную сумму.
• Высокая процентная ставка займа.

На основании всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что воспользоваться ломбардным кредитом в некоторых случаях удобнее и выгоднее, чем банковским займом.

Сейчас не все банки предлагают ломбардные кредиты. Согласно статистики, примерно пятая часть всех оформленных ссуд в банках является ломбардным кредитом. Такая схема кредитования привлекает приличное количество заемщиков благодаря простой схеме получения средств. Привлекательно, что не нужно заморачиваться со сбором многочисленных бумажек и несколько раз тратить время на посещение учреждения.

Советы

Прежде чем идти в ломбард за кредитом, настоятельно рекомендуется изучить закон №196-ФЗ от 19 июля 2007 года, чтобы быть подкованным в этой деятельности и при чтении договора видеть, что указано правильно, а что нет.

Не бойтесь попросить предоставить документацию, в которой числится информация о постановке фирмы на учет в регулирующий орган. Это поможет избежать мошеннических действий от незарегистрированных в официальном порядке фирм. Если сразу этого не выявить, а обнаружить после подписания кредитного договора и предъявить недобросовестному кредитору претензию, то можно лишиться залогового имущества. Учитывая, что залоговая стоимость чаще всего намного меньше рыночной, то часть средств будет утеряна.

Частые вопросы

Что такое ломбардный кредит простыми словами?

Ломбардный кредит – это предоставление займа ломбардом под залог быстро реализуемых предметов, в основном техники, ювелирных украшений, ценных бумаг.

Выгодны ли займы в ломбарде?

Если вам срочно нужны наличные деньги, или у вас нет кредитного рейтинга, необходимого для получения кредита в банке, вы можете подумать об альтернативных продуктах. Это такие вещи, как ссуды до зарплаты, под залог автомобиля, займы в ломбарде. Ни один из этих продуктов не является идеальным, и лучше использовать их в крайнем случае. Но если бы вам пришлось выбирать один, ссуды в ломбарде наносят наименьший финансовый ущерб, потому что они не могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Что такое кредит в ломбарде?

Ломбардный кредит – это тип обеспеченного кредита, что означает, что он обеспечен залогом. В данном случае залог – предмет, который вы приносите и оставляете у заемщика. Если вы погасите кредит вовремя, вы получите свой залог обратно. Но если вы этого не сделаете, ломбард оставляет залог себе и выставляет его на продажу в качестве оплаты кредита.

В чем плюсы ломбардного кредита?

Пока у вас есть что-то ценное, кредит в ломбарде не имеет других квалификационных требований. В этом его преимущество В отличие от других кредитов, которые предполагают проверку вашей платежеспособности и кредитной истории, вы можете пойти в ломбард, не имея постоянного дохода, и все равно получить деньги.

Что можно заложить в ломбарде?

Имейте в виду, что это должно быть что-то с высокой стоимостью при перепродаже, которое можно легко продать широкой публике. Ваша коллекция книг может стоить дорого, но маловероятно, что ломбард сможет получить за нее много. Популярные предметы залога включают ювелирные изделия, электроинструменты, технику, музыкальные инструменты, электронику.

Что лучше – ссуда в ломбарде или кредит в банке?

Если вам нужны деньги, почти всегда лучше подать заявку на кредит через более традиционные источники, чем ломбард. Таким образом, вы сэкономите деньги, не переплачивая слишком много, и получите доступ к большей сумме денег.

Когда ссуда в ломбарде является разумным ходом?

Есть несколько случаев, когда кредит в ломбарде действительно может помочь. Например, когда вам срочно нужны наличные, вы можете зайти в ломбард и получить деньги за считанные минуты. Другой вариант – когда вам нужна только небольшая сумма наличными.

Что случится с залогом, если я не выплачу или не продлю кредит в нужную дату?

Обычно такие организации информируют клиентов о предстоящей дате платежа и настоятельно рекомендуют не умалчивать о возникших проблемах, которые мешают сделать платеж. Если вы проигнорируете долговое обязательство, то залоговое имущество будет конфисковано.

Может ли другой человек (брат, друг) купить мой долг при наличии кредитного договора и других документов, если кредит оформлен на меня?

Если кредитный договор был оформлен на ваше имя, то выкупить залог имеете право только вы. Если у вас нет возможности посетить отделение для закрытия договора, то вместо вас это может сделать человек, на которого оформлена соответствующая доверенность. А просто пролонгировать договор вместо вас сможет любой человек.

Возможно ли досрочно погасить ломбардный кредит?

Да, возможно. Но учтите, что если вы вчера оформили кредит, а сегодня уже хотите выкупить вещь, то процентную ставку вам все равно начислят как минимум за 2 дня.

Может ли гражданин другой страны получить ломбардный кредит?

Да, может. Для этого у него попросят предоставить документ, удостоверяющий личность, государственного образца (паспорт или загранпаспорт).

Если я получил кредит в размере, меньшем, чем был оценен залог, могу ли я получить оставшуюся разницу?

Да, можете. Но для этого сначала вам придется погасить начисленную процентную ставку за пользование кредитными средствами. После этого вам смогу выдать оставшуюся разницу, и вы оформите кредит на новый срок.

Я могу заранее узнать, сколько дадут за мой залог?

Чтобы рассчитать, на какую сумму можно рассчитывать от ломбарда при имеющемся залоге, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Он есть на всех сайтах кредитных учреждений. Но все же это предварительная сумма. Точную вы сможете узнать в отделении.

Обязательно ли на золоте и серебре должна стоять проба?

Ломбарды не устанавливают в качестве обязательного требования наличие пробы на золотом изделии. Работники ломбардных учреждений могут сами определить вес и пробу изделия с помощью экспертных методов оценки. Если речь идет о серебряном изделии, то желательно, чтобы проба на нем была. Но если ее не будет, в ломбарде просто проведут процедуру апробирования и подтвердят химический состав металла спец. реактивами.

Заключение

Выбирая между ломбардным и потребительским кредитом, стоит прикинуть все плюсы и минусы каждого варианта. Если первый предполагает быструю выдачу денег для людей, которые по каким-то причинам не могут рассчитывать на одобрение кредита в банке, то второй можно получить без предоставления личных вещей или имущества в залог.

(2 оценок, среднее: 5,00). Оцените пожалуйста, мы очень старались!

Загрузка...