07 Окт, 2022
Москва
13 ° C
Укажите ваш поисковый запрос и нажмите Enter.
Ипотечные Каникулы

Ипотечные Каникулы и как их получить, Причины отказов и Примеры

В российские банки все больше и больше поступает заявок на ипотеку от россиян. Так как эта кредитная программа предполагает длительный период кредитования, в течение которого у заемщика может случиться форс-мажорная ситуация, ухудшившая материальное положение, банковские учреждения начали предлагать новую услугу – ипотечные каникулы.


Далее мы расскажем, что это такое, для кого доступно и выгодно ли это на самом деле.

Что такое Ипотечные Каникулы простыми словами

1 мая 2019 года президент В. В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах. Распространяется он как на новые ипотечные договора, так и на те, которые были заключены до 1 мая 2019 года. Единственное ограничение – размер ипотеки не должен превышать 15 млн руб.

Ипотечные каникулы – это такой временной промежуток, в течение которого заемщик прекращает вносить ипотечные платежи частично или полностью. Это одна из форм реструктуризации ипотечного кредита. С помощью этой операции у заемщика уменьшается финансовая нагрузка.

NPB

Предоставляют ипотечные каникулы банки в первую очередь для того, чтобы не потерять своих клиентов. Ведь вполне вероятно, что человек в скором времени решит проблемы и дальше будет исправно выплачивать ипотеку вместе с начисленными процентами.

Ипотечные каникулы простыми словами – это возможность для заемщика получить отсрочку по оплате ипотечной задолженности, чтобы разобраться с материальными трудностями, сохранить купленное жилье и ранее уплаченные по ипотеке деньги.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы бывают нескольких видов:

  1. Банковское учреждение полностью освобождает заемщика от внесения платежей. При этом он увеличивает период кредитования, но устанавливает сам срок каникул не более 3 – 6 месяцев. К этому виду кредиторы прибегают очень редко.
  2. Заемщика освобождают от уплаты основного тела долга, но при этом он должен продолжать погашать начисляемые проценты. Это самый распространенный вид ипотечных каникул. Тело кредита разбивается между следующими платежами после окончания отсрочки, а вот проценты нужно оплачивать регулярно.
  3. Заемщик вносит неполную сумму ежемесячного платежа, а только ее часть. Например, 50%. Не внесенный остаток разбрасывается на следующие периоды.
  4. Заемщику продлевают действие ипотечного договора и соответственно срок погашения ипотеки. Применяется этот вид только в том случае, если заемщик изначально запросил в долг деньги не на максимально возможный срок.

Схема ипотечных каникул

Что такое Ипотечные Каникулы

Большинство банковских учреждений к ипотекам формируют аннуитетный график платежей. Это значит, что каждый месяц заемщик должен выплачивать одинаковую сумму, которая включает и тело основного долга, и начисленные проценты за использование заемных денег. Однако доля процентов в первое время превышает долю основного долга. Обычно при аннуитетной схеме платежей и при одобрении ипотечных каникул сроком на 3 месяца – 1 год, заемщику придется оплачивать одну и ту же сумму процентов с основного долга.

Например, если ипотека выдана на 20 лет, а срок ипотечных каникул предложен на 12 первых месяцев, то в течение этого периода вносить платежи в счет основного долга не нужно будет, а только начисленные проценты. По окончанию отсрочки, на оставшиеся 19 лет будет включена сумма, которая ранее не была выплачена. В итоге ипотека обойдется на порядок дороже, чем изначально предполагалось.

Все финансовые вопросы, связанные с долгосрочными займами и с какими-либо отсрочками по платежам или уступкам со стороны кредитора, никогда не будут приносить ущерб банковскому учреждению. А вот заемщик будет переплачивать.

Ипотечные каникулы при покупке квартиры у застройщика

Некоторые банковские учреждения заемщикам, купившим квартиру на первичном рынке недвижимости, предлагают пользоваться ипотечными каникулами до того момента, пока застройщик не сдаст дом в эксплуатацию.

В этом случае необходимость отсрочки заключается в том, что пока дом будет достраиваться, заемщик не сможет в нем жить, но ему придется арендовать жилье и вносить ежемесячные платежи арендодателю. Так ипотечными каникулами банк предлагает снизить финансовую нагрузку. При этом предоставляется возможность самостоятельно установить условия отсрочки.


Например, продлить действие договора до конца постройки дома, уменьшить начисляемый процент на срок каникул, производить выплаты частями, отсрочить выплату основной части долга.

Сроки ипотечных каникул в таком случае могут достигать 1 – 2 лет, так как на постройку блочного дома в среднем уходит 10 месяцев, а монолитного – 1,5 – 2 года.

Кто может рассчитывать на ипотечные каникулы?

Просто так одобрить программу ипотечных каникул банк не может, то есть сделать это просто по желанию заемщика невозможно. Для этого нужны объективные предпосылки, которые докажут, что у человека действительно в настоящий момент нет материальной возможности вносить ипотечные платежи.

Например, одобрение можно получить:

  • Если заемщик стал временно нетрудоспособным более чем на 2 месяца или получил инвалидность 1 или 2 группы.
  • Если умер основной кормилец семьи.
  • Если заемщика уволили с работы, но не по его вине и не по его инициативе.
  • Если совокупный доход членов семьи (супругов) уменьшился на 30%, а сумма ежемесячного платежа стала больше 50% от среднемесячного заработка.

Еще ипотечные каникулы предоставляются при рождении ребенка и увеличении количества иждивенцев, в роли которых выступают несовершеннолетние или инвалиды 1 или 2 группы. Но при этом совокупный семейный доход должен стать меньше на 20%, а месячный платеж по ипотеке превысить 40% среднемесячного заработка.

Независимо от того, какая из описанных ситуаций случилась, без ее документального подтверждения банк не будет рассматривать заявку. То есть заемщик должен предоставить документы, на основании которых кредитор сделает вывод, что он действительно не платежеспособный.

Например, при рождении малыша понадобится свидетельство о рождении, в случае тяжелой болезни – справка из больницы, которая осуществляет лечение, если умер кормилец – свидетельство о смерти.

Рождение ребенка несет в семью огромные затраты. Появляется дополнительная весомая нагрузка на семейный бюджет. По этой причине банки предлагают ипотечные каникулы на три года. Но нужно понимать, что сам факт рождения малыша – это не основание для отсрочки. Если банк будет видеть, что доходов весьма хватает на все, то конечно же заявку на ипотечные каникулы он отклонит.

Некоторые заемщики, собирающиеся уехать временно на заработки, часто задаются вопросом, можно ли на этот период прекратить выплату долга. Однако банки не считают это уважительной причиной.


Ипотечные каникулы доступны, как для тех, кто приобрел недвижимость на первичном рынке, так и для тех, кто заключил сделку на вторичном.

Кроме этого, есть еще требования непосредственно к самому заемщику:

  • Наличие российского гражданства и регистрации на территории РФ.
  • Минимальный возраст – 18 лет, а максимальный – 70, но каждый кредитор возрастной порог может увеличивать или уменьшать.
  • Минимальный трудовой стаж на последнем месте работы – 3 месяца.

К слову, для тех, у кого есть действующая ипотека, бояться несоответствия этим критериям не стоит, так как в противном случае изначально банк бы заявку не одобрил. Еще обратим внимание на момент, что практически все кредиторы требуют, чтобы прошло как минимум 3 месяца с момента заключения ипотечного договора.

Как получить ипотечные каникулы?

Условия

Все банковские учреждения, предлагающие ипотечные каникулы руководствуются одним общим порядком оформления.

Первое, что нужно сделать заемщику – составить письмо-заявление на имя директора отделения банка, ранее выдавшего ипотечный кредит, в двух экземплярах – одно для банка, а второе для себя, с отметкой о принятии.

В зависимости от учреждения форма может менять. Одни требует заявление в строгой форме по образцу, а другие допускают письмо в произвольной форме. Независимо от ситуации в документе должна обязательно быть указана следующая информация:

  1. Личные данные заемщика.
  2. Номер ипотечного договора.
  3. Причины, из-за которых ухудшилось финансовое положение.
  4. Гарантия того, что в дальнейшем все обязательства будут выполнены в соответствии с ипотечных договором.
  5. Дата, когда составлялось письмо, и подпись.

Дополнительно к заявлению-письму необходимо приложить гражданский паспорт и бумагу, на основании которой банк должен принять решение о предоставлении ипотечных каникул (арендный договор на квартиру при покупке жилья у застройщика, больничный лист и т.д.).

Если у заемщика случились трудности тяжело решаемые, то есть не временные, то в ипотечных каникулах вероятнее всего будет отказано.

Рассматриваться письмо с документами с учетом политики банковских учреждений будет в течение 30 календарных дней. Поэтому в процессе ожидания следует помнить о дате внесения очередного ипотечного платежа и, если ответа от банка еще не последовало, а дата уплаты согласно графику платежей наступила, то в этом месяце все же придется потратиться.

Если банк выносит положительный вердикт, то он назначает клиенту дату, в которую он должен прийти для подписания дополнительного соглашения к ранее заключенной ипотечной ссуде с конкретными условиями ипотечных каникул. Тогда же банковский работник его ознакомит с новым графиком платежей.

Оформление ипотечных каникул по каждому кредиту доступно только 1 раз. Если появилась возможность выплатить долг раньше окончания ипотеки, то услугу можно закрыть досрочно и приступить дальше к погашению ипотеки.

Банки, предоставляющие ипотечные каникулы

На законодательном уровне правительство не может принудить все банковские учреждения предоставлять их заемщикам ипотечные каникулы. Подписанный закон от 1 мая 2019 года носит только рекомендательный характер. Поэтому нельзя сказать, что в любом банке России при столкновении с трудностями клиенту в 100% случаев дадут отсрочку. Приведем банки и условия ипотечных каникул, которые они предлагают.

ПАО «Сбербанк» не создал специальной отдельной программы ипотечных каникул. Но он предлагает заключить партнерский договор с застройщиком, который возьмет на себя часть ипотечных платежей на какой-то срок. Чаще всего по этой программе заемщики уплачивают в течение первых двух лет ипотеки только 50% от стандартного размера платежа. Кроме этого, Сбербанк еще предлагает финансировать покупку квартиры в новостройке в два этапа:

  1. Первый – продавцу перечисляется 50% от стоимости недвижимого объекта сразу после того, как заемщик подпишет договор долевого участия в строительстве.
  2. Второй – перечисляются оставшиеся 50% от стоимости квартиры в течение следующих 24 месяцев, но до того, как дом будет сдан в эксплуатацию и заемщик станет полноправным владельцем жилища.

«Россельхозбанк» предлагает специально созданную программу ипотечных каникул, которая отображена на его официальном сайте. Покупая квартиру в новостройке, заемщику даются первые 12 месяцев, в течение которых не нужно выплачивать ипотечные платежи полностью, а начиная с 13 месяца действия ипотеки предлагается следующая процентная ставка:

  • 9,25% — если ипотека получена на срок до 15 лет.
  • 9,75% — если ипотека получена на срок от 15 до 30 лет.

Кроме того, заемщики в любой момент могут воспользоваться ипотечными каникулами, если купили квартиру в новостройке ряда жилых комплексов.  Например, ГК «А101».

«Дельтакредит» дает возможность клиентам, оформившим ипотеку более чем на 10 лет, уменьшить размер ежемесячного платежа на 12 или 24 месяца. Использовав такую программу, заемщику придется платить:

  1. В первые 12 или 24 месяца — 50% от рассчитанного изначально платежа, указанного в графике платежей. Использованы деньги будут на закрытие процентов или их части.
  2. В следующие 36 или 60 месяцев — начисленные, но не выплаченные проценты за предыдущий период + ежемесячный платеж, рассчитанный исходя из оставшегося периода кредитования.
  3. Весь остальной период — ежемесячный взнос, рассчитанный в предыдущем периоде (без начисленной процентной ставки за предыдущие года).

Практически такие же условия снижения финансово-кредитной нагрузки для клиентов есть у «Росбанка».

«УралСиб» предлагает ипотечную программу «Легкий старт», предусматривающую уменьшение месячного взноса в половину, при условии, что квартира куплена только у одного из партнеров банка. По времени платить 50% от платежа можно от 1 года до 2 лет. Когда отсрочка закончится, неоплаченная часть ипотеки будет равномерно раскидана на оставшиеся месяцы действия ипотечного договора.

По каким причинам отказывают в ипотечных каникулах?

В российских законах не указано, что кредитор обязан огласить клиенту причину отказа в предоставлении в долг денежных средств, в том числе и ипотечных каникул. Но нужно хотя бы примерно понимать, из-за чего это может случиться:

  1. Если банк решит, что в силу своей материальной возможности у заемщика получится все же выплачивать ипотечные платежи, если он немного уменьшит свои месячные расходы. Например, если отменит поезду заграницу в отпуск и т.д.
  2. Если банк решит, что при реализации залогового имущества заемщик сможет выплатить всю задолженность. Причем это не обязательно должно быть то, что в залоге, может и другое имущество, находящееся в собственности.
  3. Если банк увидит, что заявка на ипотечные каникулы подана второй раз. То есть он примет решение, что в первый раз заемщик не воспользовался предоставленной возможность и не нашел пути улучшения финансового положения, то и во второй раз одобрять каникулы нет смысла.

Ипотечные каникулы предназначены для случаев, когда для заемщика ипотека стала неподъемной из-за его потери работы, болезни и т.д. Причем не нужно тянуть до просрочки. Гораздо лучше обратиться в банковское учреждение сразу и объяснить, какая возникла проблема и как это повлияет на внесение ипотечных платежей.

Если ранее все обязательства по ипотеке выполнялись вовремя и при наличии положительного кредитного рейтинга банк обязательно пойдет на встречу заемщику, если у него возникли трудности временного характера.

Преимущества и недостатки

Главная цель ипотечных каникул – сделать выплату задолженности по ипотеке более доступной на время решения финансовых трудностей. Из других преимуществ для заемщика можно выделить несколько:

  1. Не испортится кредитный рейтинг.
  2. Не нужно будет платить штрафы и пеню за не внесенные вовремя платежи.
  3. Не будет изъята недвижимость, купленная в ипотеку.

Однако недостатки у ипотечных каникул тоже есть:

  1. Уменьшив ежемесячный платеж сегодня, после завершения срока ипотечных каникул заемщику придется платить больше. Под этот недостаток не попадает пролонгация ипотеки, так как в этом случае остаток задолженности разделится на равные части до конца действия кредитного договора.
  2. Значительно возрастает величина переплаты по ипотеке. Размер ежемесячного платежа уменьшается за счет снижения величины погашения основного тела ипотеки или полной его отмены. Так получается, что ипотечный долг не ставится меньше и процентная ставка начисляется уже на большую сумму в течение длительного срока. Это же правило можно применить и при увеличении периода кредитования.
  3. Не все банки предоставляют возможность отсрочки в виде ипотечных каникул.
  4. Банк может увеличить тарифный план по ипотеке. Практикуется такое довольно редко и чаще всего, когда заемщик просит каникулы из-за ремонтных объектов в купленном объекте недвижимости.

Частые вопросы

Что такое ипотечные каникулы простыми словами?

Каникулы по ипотечным платежам – это соглашение, которое заключает заемщик со своим кредитором. Они позволяют временно приостановить или уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке. Например, в зависимости от обстоятельств и предыдущей истории платежей вы можете сделать перерыв до шести месяцев. Не все ипотечные кредиты предлагают возможность отсрочки платежа – все зависит от условий продукта.

Кто может взять ипотечные каникулы?

Кредитор может разрешить уменьшить или приостановить платежи по ипотеке, если заемщик временно испытывает трудности с погашением ежемесячных расходов из-за изменения обстоятельств, таких как увольнение или уход в декретный отпуск.

Как оформить ипотечные каникулы?

Проконсультируйтесь со своим кредитором и ознакомьтесь с условиями ипотеки, чтобы узнать, можете ли вы взять ипотечные каникулы и разрешены ли они в соответствии с вашим соглашением. Критерии будут варьироваться от кредитора к кредитору.

Какие есть варианты ипотечных каникул?

Их несколько. Первый – распределение отложенных платежей на оставшийся срок ипотеки. Это означает, что вам придется платить увеличенную сумму каждый месяц после окончания платежных каникул. Второй – увеличение срока ипотечного кредита. Этот вариант означает, что ваши ежемесячные платежи будут лишь немного больше, чем они были раньше, но с дополнительными платежами. Третий – выплаты только процентов или капитала. Фактически это означает частичные платежи по ипотеке.

Влияют ли ипотечные каникулы на кредитный рейтинг?

Ипотечные каникулы не будут помечены как пропущенный платеж в вашем кредитном досье. Однако стоит знать, что кредитные досье – это не единственный способ, с помощью которого кредиторы оценивают вашу кредитоспособность.

Что делать, если я не смогу выплатить ипотеку в этом месяце?

Если вы не можете выплатить ипотечный кредит в этом месяце, первое, что вы должны сделать, это поговорить со своим кредитором, чтобы узнать, могут ли они помочь. Ипотечные каникулы – это один из вариантов, который они могут вам предложить. Но есть и другие продукты (включая переход только на проценты или погашение), которые могут больше соответствовать вашим потребностям.

Какие документы нужны для ипотечных каникул Сбербанк?

Полная информация прописана на сайте Сбербанка. Наверняка вам понадобятся: справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога, выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения (при потере работы), листок нетрудоспособности (при декретном отпуске).

Сколько раз можно воспользоваться ипотечными каникулами?

По закону ипотечные каникулы можно оформить один раз. Но это не может помешать заемщику обратиться в банковское учреждение за новым послаблением. В этом случае закон никаких ограничений не устанавливает и решение принимать только банку.

Можно ли воспользоваться ипотечными каникулами для обычного кредита?

Нет. Закон разработан специально для ипотечных кредитов. Даже если заемщик попал в тяжелую финансовую ситуацию и сумма кредита идентична с размером ипотеки.

Доступны ли ипотечные каникулы для тех, кто получил льготную ипотеку?

Закон не содержит ограничений для тех, кто брал ипотеку по спец программе или льготной ставке.

Могут ли получить ипотечные каникулы те, кто взял ипотеку на строительство ИЖС?

Нет. В законе четко прописано, что право на льготный период доступно для владельцев квартир и дольщиков.

Как доказать, что оказался в трудной ситуации?

В законе прописаны документы, которые должны быть предоставлены с заявлением на подключение ипотечных каникул. Для безработных это выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения о регистрации человека, в качестве безработного, для инвалидов – справка о присвоении инвалидной группы, для временно нетрудоспособных – листок нетрудоспособности и т.д.

Заключение

Ипотечные каникулы – это отличное решение выхода из трудного положения, но только в крайнем случае.

Если все же у заемщика есть возможность вносить определенную договором сумму каждый месяц, хоть и урезав свои расходы, то лучше попытаться обойтись без отсрочки. Ведь снизив в настоящий период размер платежа, в дальнейшем придется в месяц выплачивать гораздо большую сумму, чем предполагалось изначально. А ведь нельзя быть на 100% уверенным в том, что материальное состояние за период ипотечных каникул получится значительно улучшить.

Ресурсы
  1. Money Helper/span> «https://www.moneyhelper.org.uk/en/homes/buying-a-home/a-guide-to-mortgage-payment-holidays#»
  2. Step Change Debt Charity «https://www.stepchange.org/debt-info/pay-off-or-reduce-debt/mortgage-payment-holidays.aspx»
  3. Good Housekeeping «https://www.goodhousekeeping.com/uk/consumer-advice/money/a32094660/mortgage-payment-holidays/»
  4. Nationwide Building Society «https://www.nationwide.co.uk/mortgages/existing-mortgage-members/payment-holidays/»
  5. ПАО Сбербанк «https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/ipotechnye_kanikuly»
  6. ПАО РОСБАНК «https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/ipotechnye-kanikuly-otsrochka-platezha/»
  7. Mortgage Light «https://mortgagelight.co.uk/blog/mortgage-payment-holiday/»
  8. Equifax Limited «https://www.equifax.co.uk/resources/mortgage/what-is-a-mortgage-holiday.html»

(1 оценок, среднее: 5,00). Оцените пожалуйста, мы очень старались!
Загрузка...
Об авторе /

"Каждому человеку нужна финансовая защита, опора и поддержка, но никто кроме вас не сможет это обеспечить. Поэтому с самого начала стройте перспективные и надежные планы. Будьте в фокусе самого важного, того что может принести 80% результата от 20% усилий."

16 комментариев

  • виталий

    11:24

    Не пойму, можно ли второй раз взять ипотечные каникулы?

    • ДенисКа

      16:12

      Я понял, что по одному договору нет. Предусмотрено предоставление одного раза ипотечных каникул по каждому из договоров займа.

    • Вера

      06:02

      Вопрос аналогичен: сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

      • Антон

        18:00

        В принципе, кредитные каникулы можно взять дважды. Один раз – по базовому закону об ипотечных каникулах, а второй – по закону, который был принят в 2020 году и разрешил отсрочить на полгода выплаты по кредитным договорам из-за сокращения доходов населения на 30%.

  • Аноним

    12:04

    Есть ли выход – как можно не платить за ипотеку?

    • Сергей

      04:21

      В ипотечном договоре кредитор в первую очередь по пунктам прописывает урегулирование тех или иных нюансов в пользу защиты собственных интересов, чтобы исключить возможность неуплаты по ипотеке. Единственное рациональное решение – обратиться за консультацией в юридическую компанию, которая специализируется на кредитных вопросах и имеет опыт работы с подобной ситуацией.

  • Светик

    20:31

    Наслушалась страшилок об ипотеке. Почему не стоит брать ипотечные каникулы?

    • Фет

      14:16

      Хотя ипотечные каникулы могут быть полезным краткосрочным решением, они не подходят, если вы не можете позволить себе выплаты по ипотеке, потому что доход вашей семьи постоянно снижается. Даже если ваш кредитор согласится на это временное решение, это повлияет на вашу кредитную историю, например, на возможность получить кредит в будущем.

  • Артур

    16:50

    Сейчас полная черная полоса в финансах. Что делать, если нет возможности платить за ипотеку?

    • Михайлович

      08:36

      Обратиться в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул. Но не всегда решение будет положительным. Возможность взять перерыв в платежах во многом зависит от размера ипотеки и стоимости дома. Некоторые кредиторы разрешают ипотечные каникулы только в том случае, если отношение кредита к стоимости ипотеки ниже 80%.

  • anon

    12:40

    Что нужно для реструктуризации ипотеки?

    • Константин Б.

      16:07

      Если вы хотите подать заявку на отсрочку платежа по ипотечному кредиту, выполните следующие три простых шага. Первый – поговорите со своим кредитором. Отпуск по платежам не является автоматическим, а это означает, что вы не должны прекращать прямое погашение средств со своей ипотеки, не поговорив с банком. Кредитор принимает решение, исходя из вашей ситуации. В настоящее время у большинства кредиторов есть ускоренный процесс утверждения заявок.

  • ОЛЕГ

    23:20

    Из-за современных реалий возник вопрос: что будет с ипотекой в случае дефолта?

    • Bored65

      10:33

      Ответ на этот вопрос напрямую зависит от условий, прописанных в ипотечном договоре.

  • Мария

    14:50

    Хочу спросить ваше мнение. Какие плюсы ипотечных каникул? Вот именно для вас, а то я уже статистику собираю)

    • Арсен

      07:32

      Ну, для меня, наверное… Самым большим плюсом является то, что ипотечные каникулы на некоторое время снимают финансовое и психологическое давление. Вот будьте уверены, на какое-то время у вас будет на одну проблему меньше.

Написать комментарий