Рубрики
Укажите ваш поисковый запрос и нажмите Enter.
Вверх
Ипотечные Каникулы

Работа

Ипотечные Каникулы и как их получить, Причины отказов и Примеры


В российские банки все больше и больше поступают заявок на ипотеку от россиян. Так как эта кредитная программа предполагает длительный период кредитования, в течение которого у заемщика может случиться форс-мажорная ситуация, ухудшившая материальное положение, банковские учреждения начали предлагать новую услугу – ипотечные каникулы. Далее мы расскажем, что это такое, для кого доступно и выгодно ли это на самом деле.

Что такое Ипотечные Каникулы простыми словами

1 мая 2019 года президент В. В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах. Распространяется он как на новые ипотечные договора, так и на те, которые были заключены до 1 мая 2019 года. Единственное ограничение – размер ипотеки не должен превышать 15 млн. руб.

Ипотечные каникулы – это такой временной промежуток, в течение которого заемщик прекращает вносить ипотечные платежи частично или полностью. Это одна из форм реструктуризации ипотечного кредита. С помощью этой операции у заемщика уменьшается финансовая нагрузка. Предоставляют ипотечные каникулы банки в первую очередь для того, чтобы не лишится своих клиентов. Ведь вполне вероятно, что человек в скором времени решит свои проблемы и дальше будет исправно выплачивать ипотеку вместе с начисленными процентами.

Ипотечные каникулы простыми словами – это возможность для заемщика получить отсрочку по оплате ипотечной задолженности, чтобы разобраться со своими материальными трудностями и сохранить и купленное жилье и ранее уплаченные по ипотеке деньги.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы бывают нескольких видов:


  1. Банковское учреждение полностью освобождает заемщика от внесения платежей. При этом он увеличивает период кредитования, но устанавливает сам срок каникул не более 3 – 6 месяцев. К этому виду кредиторы прибегают очень редко.
  2. Заемщика освобождают от уплаты основного тела долга, но при этом он должен продолжать погашать начисляемые проценты. Это самый распространенный вид ипотечных каникул. Тело кредита разбивается между следующими платежами после окончания отсрочки, а вот проценты нужно оплачивать регулярно.
  3. Заемщик вносит неполную сумму ежемесячного платежа, а только ее часть. Например, 50%. А не внесенный остаток разбрасывается на следующие периоды.
  4. Заемщику продлевают действие ипотечного договора и соответственно срок погашения ипотеки. Но применяется этот вид только в том случае, если заемщик изначально запросил в долг деньги не на максимально возможный срок.

Схема ипотечных каникул

Что такое Ипотечные Каникулы

Большинство банковских учреждений к ипотекам формируют аннуитетный график платежей. Это значит, что каждый месяц заемщик должен выплачивать одинаковую сумму, которая включает и тело основного долга, и начисленные проценты за использование заемных денег. Однако, доля процентов в первое время превышает долю основного долга.

В обычном случае, при аннуитетной схеме платежей и при одобрении ипотечных каникул сроком на 3 месяца – 1 год, заемщику придется оплачивать одну и ту же сумму процентов с основного долга.

Например, если ипотека выдана на 20 лет, а срок ипотечных каникул предложен на 12 первых месяцев, то в течение этого периода вносить платежи в счет основного долга не нужно будет, а только начисленные проценты. А по окончанию отсрочки, на оставшиеся 19 лет будет включена сумма, которая ранее не была выплачена. В итоге ипотека обойдется на порядок дороже чем изначально предполагалось.


Все финансовые вопросы, связанные с долгосрочными займами и с какими-либо отсрочками по платежам или уступком со стороны кредитора, ни в одном из случаев не будут в ущерб самому банковскому учреждению. А вот заемщик как раз и будет переплачивать.

Ипотечные каникулы при покупке квартиры у застройщика

Некоторые банковские учреждения заемщикам, купившим квартиру на первичном рынке недвижимости предлагают пользоваться ипотечными каникулами до того момента, пока застройщик не сдаст дом в эксплуатацию.

В этом случае нужда отсрочки заключается в том, что пока дом будет достраиваться, заемщик не сможет в нем жить, и ему придется арендовать жилье для этой цели и вносить ежемесячные платежи арендодателю. Так ипотечными каникулами банк предлагает снизить финансовую нагрузку.

При этом предоставляется возможность самостоятельно установить условия отсрочки.


Например, продлить действие договора до конца постройки дома, уменьшить начисляемый процент на срок каникул, производить выплаты частями, отсрочить выплату основной части долга и т.д.

Сроки ипотечных каникул в таком случае могут достигать 1 – 2 лет, так как на постройку блочного дома в среднем уходит 10 месяцев, а монолитного – 1,5 – 2 года.

Кто может рассчитывать на ипотечные каникулы?

Просто так одобрить программу ипотечных каникул банк не может. То есть просто по одному желанию заемщика это невозможно. Для этого нужны объективные предпосылки, которые докажут, что у человека действительно в настоящий момент нет материальной возможности вносить ипотечные платежи.

Например, одобрение можно получить:

  1. Если заемщик стал временно нетрудоспособным более чем на 2 месяца или получил инвалидность 1 или 2 группы.
  2. Если умер основной кормилец семьи.
  3. Если заемщика уволили с работы, но не по его вине и не по его инициативе.
  4. Если совокупный доход членов семьи (супругов) уменьшился на 30%, а сумма ежемесячного платежа стала больше 50% от среднемесячного заработка.

Еще ипотечные каникулы предоставляются при рождении ребенка и увеличении количества иждивенцев, в роли которых выступают несовершеннолетние или инвалиды 1 или 2 группы. Но при этом совокупный семейный доход должен стать меньше на 20%, а месячный платеж по ипотеке превысить 40% среднемесячного заработка.

Независимо от того, какая из описанных причин случилась, без ее документального подтверждения банк даже не будет рассматривать заявку. То есть заемщик должен предоставить документы, на основании которых кредитор сделает вывод, что он действительно не платежеспособный.

Например, при рождении малыша понадобится свидетельство о рождении, в случае тяжелой болезни – справка из больницы, которая осуществляет лечение, если умер кормилец – свидетельство о смерти.

Рождение ребенка несет в семью огромные затраты. Появляется дополнительная весомая нагрузка на семейный бюджет. По этой причине банки предлагают ипотечные каникулы на целых три года. Но нужно понимать, что сам факт рождения малыша – это не основание для отсрочки. Если банк будет видеть, что доходов весьма хватает на все, то конечно же заявку на ипотечные каникулы он отклонит.

Некоторые заемщики, собирающиеся уехать временно на заработки часто задаются вопросом, а можно ли на этот период прекратить выплату долга. Однако, банки не считают это уважительной причиной.

Ипотечные каникулы доступны, как для тех, кто приобрел недвижимость на первичном рынке, так и для тех, кто на вторичном.

Кроме этого, есть еще требования непосредственно к самому заемщику:

  1. Наличие российского гражданства и регистрации на территории РФ.
  2. Минимальный возраст – 18 лет, а максимальный – 70, но каждый кредитор возрастной порог может увеличивать или уменьшать.
  3. Минимальный трудовой стаж на последнем месте работы – 3 месяца.

К слову, для тех, у кого уже есть действующая ипотека, бояться несоответствия этим критериям не стоит, так как в противном случае изначально банк бы ее не одобрил.

Еще обратим внимание на момент, что практически все кредиторы требуют, чтобы прошло как минимум 3 месяца с момента заключения ипотечного договора.

Как получить ипотечные каникулы?

Условия

Все банковские учреждения, предлагающие ипотечные каникулы руководствуются одним общим порядком оформления.

Первое, что нужно сделать заемщику – составить письмо-заявление на имя директора отделения банка, ранее выдавшего ипотечный кредит, в двух экземплярах – одно для банка, а второе для себя, с отметкой о принятии.

В зависимости от учреждения форма может менять. Одни требует заявление в строгой форме по образцу, а другие допускают письмо в произвольной форме. Независимо от ситуации в документе должна обязательно быть указана следующая информация:

  1. Личные данные заемщика.
  2. Номер ипотечного договора.
  3. Причины, из-за которых ухудшилось финансовое положение.
  4. Гарантия того, что в дальнейшем все обязательства будут выполнены в соответствии с ипотечных договором.
  5. Дата, в которую составлялось письмо и подпись.

Дополнительно к заявлению-письму необходимо приложить свой гражданский паспорт и бумагу, на основании которой банк должен принять решение о предоставлении ипотечных каникул (арендный договор на квартиру при покупке жилья у застройщика, больничный лист и т.д.).

Если у заемщика случились трудности тяжело решаемые, то есть не временные, то в ипотечных каникулах вероятнее всего будет отказано.

Рассматриваться письмо с документами с учетом политики банковских учреждений будет в течение 30 календарных дней. Поэтому в процессе ожидания следует помнить о дате внесения очередного ипотечного платежа и если ответа от банка еще не последовало, а дата уплаты согласно графику платежей наступила, то в этом месяце все же придется потратиться.

Если банк выносит положительный вердикт, то он назначает клиенту дату, в которую он должен прийти для подписания дополнительного соглашения к ранее заключенной ипотечной ссуде с конкретными условиями ипотечных каникул. Тогда же банковский работник его ознакомит с новым графиком платежей.

О Оформление ипотечных каникул по каждому кредиту доступно только 1 раз. Если появилась возможность выплатить долг раньше окончания ипотеки, то услугу можно закрыть досрочно и приступить дальше к погашению ипотеки.

Банки, предоставляющие ипотечные каникулы

На законодательном уровне правительство не может принудить все банковские учреждения предоставлять их заемщикам ипотечные каникулы. Подписанный закон от 1 мая 2019 года носит только рекомендательный характер. Поэтому нельзя сказать, что в любом банке России при столкновении с трудностями клиенту в 100% случаев дадут отсрочку. Приведем банки и условия их ипотечных каникул, которые они предлагают.

ПАО «Сбербанк» не создал специальной отдельной программы ипотечных каникул. Но он предлагает заключить партнерский договор с застройщиком, который возьмет на себя часть ипотечных платежей на какой-то срок. Чаще всего по этой программе заемщики уплачивают в течение первых двух лет ипотеки только 50% от стандартного размера платежа. Кроме этого, Сбербанк еще предлагает финансировать покупку квартиры в новостройке в два этапа:

  1. Первый – продавцу перечисляется 50% от стоимости недвижимого объекта сразу после того, как заемщик подпишет договор долевого участия в строительстве.
  2. Второй – перечисляются оставшиеся 50% от стоимости квартиры в течение следующих 24 месяцев, но до того, как дом будет сдан в эксплуатацию и заемщик станет полноправным владельцем жилища.

«Россельхозбанк» предлагает специально созданную программу ипотечных каникул, которая даже отображена на его официальном сайте. Покупая квартиру в новостройке, заемщику даются первые 12 месяцев, в течение которых не нужно выплачивать ипотечные платежи полностью, а начиная с 13 месяца действия ипотеки предлагается следующая процентная ставка:

  1. 9,25% — если ипотека получена на срок до 15 лет.
  2. 9,75% — если ипотека получена на срок от 15 до 30 лет.

Кроме того, заемщики в любой момент могут воспользоваться ипотечными каникулами, если купили квартиру в новостройке ряда жилых комплексов.  Например, ГК «А101».

«Дельтакредит» дает возможность свои клиентам, оформившим у него ипотеку более чем на 10 лет, уменьшить размер ежемесячного платежа на 12 или 24 месяца. Использовав такую программу, заемщику придется платить:

  1. В первые 12 или 24 месяца — 50% от рассчитанного изначально платежа, указанного в графике платежей. Использованы деньги будут на закрытие процентов или их части.
  2. В следующие 36 или 60 месяцев — начисленные, но не выплаченные проценты за предыдущий период + ежемесячный платеж, рассчитанный исходя из оставшегося периода кредитования.
  3. Весь остальной период — ежемесячный взнос, рассчитанный в предыдущем периоде (без начисленной процентной ставки за предыдущие года).

Практически такие же условия снижения финансово-кредитной нагрузки для клиентов есть у «Росбанка».

«УралСиб» предлагает ипотечную программу «Легкий старт», предусматривающую уменьшение месячного взноса в половину, при условии, что квартира куплена только у одного из партнеров банка. По времени платить 50% от платежа можно от 1 года до 2 лет. А когда отсрочка закончится, неоплаченная часть ипотеки будет равномерно раскидана на оставшиеся месяцы действия ипотечного договора.

По каким причинам отказывают в ипотечных каникулах?

В российских законах не указано, что кредитор обязан огласить клиенту причину отказа в предоставлении в долг денежных средств, в том числе и ипотечных каникул. Но нужно самому хотя бы примерно понимать, из-за чего это может случиться:

  1. Если банк решит, что в силу своей материальной возможности у заемщика получится все же выплачивать ипотечные платежи, если он немного уменьшит свои месячные расходы. Например, если отменит поезду заграницу в отпуск и т.д.
  2. Если банк решит, что при реализации залогового имущества заемщик сможет выплатить всю задолженность. Причем это не обязательно должно быть то, что в залоге, может и другое имущество, находящееся в собственности.
  3. Если банк увидит, что заявка на ипотечные каникулы подана второй раз. То есть он примет решение, что в первый раз заемщик не воспользовался предоставленной возможность и не нашел пути решения ухудшенного финансового положения, то и во второй раз одобрять каникулы нет смысла.

Ипотечные каникулы предназначены для случаев, когда для заемщика ипотека стала неподъемной из-за его потери работы, болезни и т.д. Причем не нужно тянуть до просрочки. Гораздо лучше будет обратиться в банковское учреждение сразу, и объяснить какого рода случилась проблема и как это повлияет на внесение ипотечных платежей.

Если ранее все обязательства по ипотеке выполнялись вовремя и при наличии положительного кредитного рейтинга банк обязательно пойдет на встречу заемщику, если у него возникли трудности временного характера.

Преимущества и недостатки

Главная цель ипотечных каникул – сделать выплату задолженности по ипотеке более доступной на время решения финансовых трудностей. А из второстепенных преимуществ для заемщика можно выделить несколько:

  1. Не испортится кредитный рейтинг.
  2. Не нужно будет платить штрафы и пеню, за не внесенные вовремя платежи.
  3. Не будет изъята недвижимость, купленная в ипотеку.

Однако недостатки у ипотечных каникул тоже есть:

  1. Уменьшив ежемесячный платеж сегодня, после завершения срока ипотечных каникул, заемщику придется платить больше. Под этот недостаток не попадает пролонгация ипотеки, так как в этом случае остаток задолженности разделится на равные части до конца действия кредитного договора.
  2. Значительно возрастает величина переплаты по ипотеке. Размер ежемесячного платежа уменьшается за счет снижения величины погашения основного тела ипотеки или полной его отмены. Так получается, что ипотечный долг не ставится меньше и процентная ставка начисляется уже на большую сумму в течение длительного срока. Это же правило можно применить и при увеличении периода кредитования.
  3. Не все банки предоставляют возможность отсрочки в виде ипотечных каникул.
  4. Банк может увеличить тарифный план по ипотеке. Практикуется такое довольно редко и чаще всего, когда заемщик просит каникулы из-за ремонтных объектов в купленном объекте недвижимости.

Заключение

Ипотечные каникулы – это отличное решение выхода из трудного положения, но только в крайнем случае.

Если все же у заемщика есть возможность вносить определенную договором сумму каждый месяц, хоть и урезав свои расходы, то лучше попытаться обойтись без отсрочки. Ведь снизив в настоящий период размер платежа, в дальнейшем придется в месяц выплачивать гораздо большую сумму, чем предполагалось изначально. А ведь нельзя быть на 100% уверенным в том, что материальное состояние за период ипотечных каникул получится значительно улучшить.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное Вам спасибо за помощь, это очень важно для нас и других читателей!

(Оцените пожалуйста, мы очень старались!)
Загрузка...
Об авторе /

Каждому человеку нужна финансовая защита, опора и поддержка, но никто кроме вас не сможет это обеспечить. Поэтому с самого начала стройте перспективные и надежные планы. Будьте в фокусе самого важного, того что может принести 80% результата от 20% усилий.

Написать комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам:

Спасибо за помощь, мы очень Вам благодарны!