Стоит ли Страховать Жизнь и Здоровье в Банке и что это даёт
Многие люди до сих пор с опаской воспринимают страхование здоровья и жизни. Все дело в психологии. Человеку тяжело думать о возможности инвалидности или смерти, пусть даже воображаемой, а не наступающей на пятки. И когда банк предлагает оформить страховку, человек нередко задумывается: а обязательно ли делать это?
Зачем страховать жизнь и здоровье в банке?
Страхование жизни и здоровья при потребительском кредите является добровольным. Банк не вправе заранее отмечать согласие клиента или выдавать дополнительную услугу за обязательную. При этом кредитор может предложить две ставки — со страховкой и без неё — и повысить ставку после отказа только до предусмотренного договором уровня.
Поэтому очень часто люди соглашаются на такие условия, находясь в состоянии перемирия с банком. Чаще всего клиенты не против страховки, потому что понимают, что за 20-30 лет у каждого в жизни что-то – да случается. И рисковать выселением из квартиры или арестом имущества как-то не хочется.
Предположим, банк даже согласится выдать кредит без страховки. Хорошо ли это? Нет, потому что:
- Скорее всего, он увеличил процентную ставку, заложив туда описанные выше риски.
- После смерти заёмщика долг не переходит родственникам автоматически. Его погашают созаёмщики и поручители, а наследники отвечают только в пределах стоимости полученного наследства. Если событие покрывается полисом, страховая выплата направляется на погашение предусмотренной договором части долга.
- Если человек заболевает и страховки нет, то ему придется платить к ежемесячному платежу по кредиту еще и за лечение. И в такой сложной ситуации помощь страховика была бы очень кстати.
В общем, оформить страховку настоятельно рекомендуется. Но, кстати, не стоит надеяться только на нее. Желательно часть денег все же откладывать на случай форс-мажоров. Если, конечно, такие будут, учитывая российскую специфику.
От чего защищает страховка?
Обычно программы страхования здоровья в банках характерны почти для любого кредита. Таким образом, они защищают себя от рисков, связанных со:
- Смертью плательщика. В таком случае даже не придется платить по задолженности его близким родственникам. Вместо них задолженность погашает страховая компания.
- Потерей трудоспособности.
- Потерей работы.
- Утратой имущества, связанной со стихийными бедствиями.
Обязательно ли страхование при получении кредита
Страхование при получении кредита добровольно. Исключение — страхование заложенного имущества при ипотеке, которое обязательно по закону. Страхование жизни, здоровья и потери работы остаётся добровольным даже для ипотечного заёмщика.
Страхование снижает риск невозврата кредита, но страховая премия не погашает его основной долг. Если премия включена в сумму кредита, заёмщик также платит на неё проценты, поэтому нужно сравнить полную стоимость кредита со страховкой и без неё.
Для самого заёмщика защита может быть полезна, но риск потери работы действует только при перечисленных в договоре основаниях. Увольнение по собственному желанию или соглашению сторон обычно не покрывается. Срок уведомления и период ожидания нужно проверить до оформления.
Недостаток страховки – излишняя бумажная волокита, поэтому основные проблемы будут у жителей периферии.
Перед тем, как оформлять страховку при ипотеке или кредите на автомобиль в любом банке (Альфа-Банке, Русфинансе, Открытии и других), обязательно узнать про такие моменты:
-
Будет ли уменьшена стоимость полиса, если кредит был выплачен досрочно?
Это самый выгодный вариант. В таком случае чем раньше будет погашен кредит, тем меньше придется переплачивать за страховку. Выгодно это и для банка. Это дополнительная гарантия возвращения долга. Но здесь основная сложность в том, что банкам иногда не нравится, когда досрочно погашают задолженность. Все подобные нюансы нужно уточнять самостоятельно.
-
Можно ли вернуть средства назад, если страховой случай не произошел?
Здесь нужно быть осторожным, потому что на бумаге такой вариант обычно есть, но страховщики будут делать все, чтобы деньги не вернуть.
-
Предусмотрены ли штрафы за досрочное расторжение договора страхования?
Не стоит забывать, что в ряде случаев банки дают это сделать, но в следующем кредите отказывают.
Возможны и другие подводные камни. Но эти моменты важно прояснить в первую очередь.
Настоятельно рекомендуется оформить страховку лицам, принадлежащим к категориям риска:
- Люди, у которых заработок зависит от объема работ. Даже при краткосрочной потере трудоспособности (хоть от гриппа) можно уменьшить свою кредитоспособность.
- Представители опасных профессий: пожарные, журналисты, охранники и так далее.
- Родители-одиночки или дети престарелых родителей, за которыми требуется уход.
- Люди, часто пользующиеся автомобилем. Россия – один из лидеров по авариям.
- Любители экстремальных видов спорта.
Конечно, можно отказаться от оформления страховки в пользу откладывания на черный день. Но, надо сказать, таким образом клиент лишает банк одной из гарантий своей платежеспособности. А во-вторых, надо учиться инвестировать, чтобы за длительный срок кредита средства не были съедены инфляцией, что достаточно сложно сделать во многих странах постсоветского пространства.
А вот как отказаться? Это сделать несложно, просто нужно понимать, что банк может не согласиться выдать кредит. Проще говоря, необходимо быть в курсе возможных последствий.
Стоимость страховки
Обычно сумма страховки являет собой определенный процент от тела кредита, который разбивается на равные доли, которые добавляются к ежемесячной сумме платежей.
Сам полис страхования жизни является самым дорогим, потому цена зависит от вероятности наступления страхового случая. Если говорить про ипотеки или другие долгосрочные кредиты, то он очень высок. Следовательно, и размеры платежей. Особенно если задолженность оформляется пенсионером или человеком с хроническими заболеваниями.
Стоимость зависит от возраста и здоровья заёмщика, срока, суммы долга, профессии и набора рисков. При ипотеке ежегодная премия часто рассчитывается от остатка задолженности, а при потребительском кредите может удерживаться единовременно за весь срок. Например, в одной из действующих банковских программ стоимость защиты составляет от 0,5 до 1,167% страховой суммы в месяц. Это не универсальный тариф, поэтому нужно сравнивать два расчёта полной стоимости кредита.
- Что выгоднее полное КАСКО или страховка с франшизой
- Банк обещает одну ставку по вкладу, а платит намного меньше
- Сколько нужно положить в банк, чтобы больше не работать
- Сколько реально стоит кредит — Как считать переплату, страховки и комиссии
- Рефинансирование потребкредита выгодно, когда экономия реальна
Как вернуть деньги за навязанную страховку
Если страховка была оформлена вместе с кредитом, от неё можно отказаться в течение 30 календарных дней. При индивидуальном договоре заявление направляют страховщику, а при присоединении к коллективной программе — банку. Если страхование уже действовало, из возврата могут удержать сумму пропорционально прошедшим дням. Возврат возможен, если страховой случай не наступил.
Для возврата страховки необходимо обратиться в филиал страховой компании по месту жительства клиента и предоставить ей такие документы:
- Заявление о возвращении средств.
- Документ, подтверждающий оплату полиса и личность человека, который его оформил.
- Банковские реквизиты. Их необходимо указать, если человек хочет получить деньги безналичным способом.
Срок возврата и способ перечисления указываются в законе, договоре и правилах страховщика. Сохраните подтверждение подачи заявления и контролируйте поступление денег по указанным реквизитам.
Советы
Принятие решения об оформлении или отказе от страхования жизни в банке довольно сложное. Поэтому можно следовать таким рекомендациям:
- Необходимо взвесить масштаб возможных последствий. Если оформляется ипотека, то настоятельно рекомендуется оформить страховку, потому что нельзя быть уверенным в своей платежеспособности на протяжении 10-20 лет. Страховой случай может произойти в любой момент, и к нему надо быть готовым. А вот если покупается смартфон в кредит, можно обойтись и без страховки, потому что в критической ситуации можно быстро погасить оставшуюся задолженность.
- Нельзя торопиться. Необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Для добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, действует 30-дневный период охлаждения. В этот срок можно подать заявление об отказе, если страховой случай не наступил. После отказа банк вправе повысить кредитную ставку только когда это прямо предусмотрено договором.
- Лучше выбрать полис самостоятельно, а не брать предложенный банком. Возможно, есть более выгодный вариант с меньшими ежемесячными платежами, но способный покрыть большую сумму. Или нет такого большого количества неприятных нюансов, прописанных в договоре.
- Важно внимательно читать договор, причем обдумывать его с позиции банка: где тут его выгода, и чем клиент жертвует. Важно уметь читать договора между строк.
Часто задаваемые вопросы
На какой срок можно застраховать жизнь?
На один год или несколько лет.
Зависит ли стоимость страховки от возраста страхователя?
Да, зависит. Чем он старше, тем больше рисков возникновения страхового события.
Будут ли возвращены оригиналы медицинских документов после рассмотрения компанией страхового случая?
Порядок передачи и возврата медицинских документов определяется правилами страховщика. Если оригиналы нужны для лечения, заранее уточните возможность предоставить заверенные или электронные копии и сохраните комплект у себя.
В течение какого срока страховая компания выплачивает страховое возмещение при гибели страхователя?
Срок выплаты указывается в договоре и правилах страхования. Его отсчитывают после получения полного комплекта документов и признания события страховым.
Какая разница между страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев?
В случае страхования жизни выплата производится при смерти по причинам, которые покрывает договор, с учётом исключений. Страхование от несчастных случаев покрывает вызванные несчастным случаем травмы, инвалидность или смерть.
Что такое медицинское освидетельствование (в страховании жизни)?
Медицинское освидетельствование лица, которое должно быть застраховано в рамках программы страхования жизни, направлено на то, чтобы выяснить не отклоняется ли вероятность смерти этого лица от среднего уровня в большую сторону.
Чем чревато досрочное расторжение договора страхования жизни?
Расторгнуть договор страхования жизни — легко, а вот получить свои деньги назад — сложнее. Забирать не так-то просто – выкупные суммы очень низкие, а во многих компаниях возможность изъять средства и вовсе отсутствуют первые два-три года действия полиса. Остается выжидать. А лучше всего еще до подписания договора требовать внесения в него условия возможности по желанию клиента переводить сумму резерва другому страховщику.
Зачем заполнять анкету о состоянии здоровья страхователя?
Заполнение анкеты о состоянии здоровья необходимо для принятия решения страховой компанией о возможности заключения Договора страхования и правильного определения страхового тарифа.
Считается ли смерть вследствие самоубийства страховым случаем?
По общему правилу страховщик не освобождается от выплаты по договору страхования жизни, если договор действовал не менее двух лет. Конкретные условия и иные обстоятельства нужно проверять по договору и законодательству.
Что такое смешанное страхование жизни?
Смешанное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы застрахованному лицу в случае его дожития до истечения срока действия договора страхования или выплату страховой суммы выгодопреобретателю (наследнику) в случае смерти застрахованного лица.
Можно ли досрочно разорвать договор страхования жизни?
Страхователь вправе досрочно прекратить договор. Размер возврата зависит от вида страхования, правил договора и таблицы выкупных сумм. За пределами периода охлаждения он может быть заметно меньше внесённых взносов.
Страхование жизни и здоровья имеет смысл оформлять после сравнения рисков, исключений, страховой суммы, стоимости полиса и полной стоимости кредита. Не потому, что так сказал банк, а потому что никто не бессмертный, и у каждого могут произойти форс-мажорные обстоятельства, которые приводят к потере трудоспособности. Банк не имеет права навязывать страховку, но без нее плохо будет и заемщику, и кредитору. Первый уменьшает свой шанс погасить задолженность в срок, а второй – получить прибыль.
Если размер кредита небольшой, можно его не оформлять. Для крупного кредита полис может защитить семейный бюджет, но выгода зависит от покрытия и условий выплаты.
(4 оценок, среднее: 5,00). Пожалуйста, оцените пост! Мы очень старались!
Загрузка...
