Рубрики
29 Сен, 2020
Москва
12 ° C
Укажите ваш поисковый запрос и нажмите Enter.
Вверх
Программы страхования здоровья в банках

Работа

Стоит ли Страховать Жизнь и Здоровье в Банке и что это даёт


Многие люди до сих пор с опаской воспринимают страхование здоровья и жизни. Все дело в психологии. Человеку тяжело думать о возможности инвалидности или смерти, пусть даже воображаемой, а не наступающей на пятки. И когда банк предлагает оформить страховку, человек нередко задумывается: а обязательно ли делать это?

Зачем страховать жизнь и здоровье в банке?

Законна ли страховка при оформлении кредита? Еще пару лет назад люди не сильно задумывались этим вопросом. Банк сказал, что надо, значит – надо. Но потом возмутился Роспотребнадзор и сказал, что это незаконно. С ним согласился Верховный Суд и запретил банкам навязывать страховку. Собственно, им это делать и не нужно. Они просто могут отказать в кредите без указания причин. Клиент будет понимать, за что ему такая беда, но доказать в суде ничего не сможет.

Поэтому очень часто люди соглашаются на такие условия, находясь в состоянии перемирия с банком. Чаще всего клиенты не против страховки, потому что понимают, что за 20-30 лет у каждого в жизни что-то – да случается. И рисковать выселением из квартиры или арестом имущества как-то не хочется.

Предположим, банк даже согласится выдать кредит без страховки. Хорошо ли это? Нет, потому что:

  1. Скорее всего, он увеличил процентную ставку, заложив туда описанные выше риски.
  2. Если что-то случается, кредит придется выплачивать родственникам. Особенно если речь идет об ипотеке, где жена берет на себя задолженность, потому что не хочет быть принудительно выселенной из жилья. Если страховка оформлена, на себя это обязательство возьмет страховая компания.
  3. Если человек заболевает и страховки нет, то ему придется платить к ежемесячному платежу по кредиту еще и за лечение. И в такой сложной ситуации помощь страховика была бы очень кстати.

В общем, оформить страховку настоятельно рекомендуется. Но, кстати, не стоит надеяться только на нее. Желательно часть денег все же откладывать на случай форс-мажоров. Если, конечно, такие будут, учитывая российскую специфику.


От чего защищает страховка?

Обычно программы страхования здоровья в банках характерны почти для любого кредита. Таким образом, они защищают себя от рисков, связанных со:

  1. Смертью плательщика. В таком случае даже не придется платить по задолженности его близким родственникам. Вместо них задолженность погашает страховая компания.
  2. Потерей трудоспособности.
  3. Потерей работы.
  4. Утратой имущества, связанной со стихийными бедствиями.

Обязательно ли страхование при получении кредита

Обязательно ли страхование при получении кредитаСтрахование при получении кредита добровольно-принудительное. То есть, в теории человек может отказаться, но таким образом он говорит банку: я опасный. Если клиент соглашается, он предоставляет дополнительные гарантии возврата, что повышает вероятность выдачи кредита или сумму выданного займа. Банк в теории не имеет права отказать, но на практике он может придумать сотню отмазок, почему не дает деньги. А реальная только одна – отказ от страховки.

Страхование кредита выгодно банку (любому: государственному Сбербанку, ВТБ или частому Тинькоффу), потому что он возвращает тело кредита раньше в виде страховых платежей. И он гарантирует себе получение денег обратно в описанных выше случаях. Для самого заемщика предложение тоже выгодно.

Например, если его уволили с работы, достаточно пойти в страховую компанию и написать соответствующее заявление. Обычно на это дает срок в три дня, но точный период, в ходе которого надо обратиться в СК, указан в договоре.


  • Недостаток страховки – излишняя бумажная волокита, поэтому основные проблемы будут у жителей периферии.

Перед тем, как оформлять страховку при ипотеке или кредите на автомобиль в любом банке (Альфа-Банке, Русфинансе, Открытии и других), обязательно узнать про такие моменты:

  1. Будет ли уменьшена стоимость полиса, если кредит был выплачен досрочно?

    Это самый выгодный вариант. В таком случае чем раньше будет погашен кредит, тем меньше придется переплачивать за страховку. Выгодно это и для банка. Это дополнительная гарантия возвращения долга. Но здесь основная сложность в том, что банкам иногда не нравится, когда досрочно погашают задолженность. Все подобные нюансы нужно уточнять самостоятельно.

  2. Можно ли вернуть средства назад, если страховой случай не произошел?

    Здесь нужно быть осторожным, потому что на бумаге такой вариант обычно есть, но страховщики будут делать все, чтобы деньги не вернуть.

  3. Предусмотрены ли штрафы за досрочное расторжение договора страхования?

    Не стоит забывать, что в ряде случаев банки дают это сделать, но в следующем кредите отказывают.

Возможны и другие подводные камни. Но эти моменты важно прояснить в первую очередь.

Настоятельно рекомендуется оформить страховку лицам, принадлежащим к категориям риска:

  1. Люди, у которых заработок зависит от объема работ. Даже при краткосрочной потере трудоспособности (хоть от гриппа) можно уменьшить свою кредитоспособность.
  2. Представители опасных профессий: пожарные, журналисты, охранники и так далее.
  3. Родители-одиночки или дети престарелых родителей, за которыми требуется уход.
  4. Люди, часто пользующиеся автомобилем. Россия – один из лидеров по авариям.
  5. Любители экстремальных видов спорта.

Конечно, можно отказаться от оформления страховки в пользу откладывания на черный день. Но, надо сказать, таким образом клиент лишает банк одной из гарантий своей платежеспособности. А во-вторых, надо учиться инвестировать, чтобы за длительный срок кредита средства не были съедены инфляцией, что достаточно сложно сделать во многих странах постсоветского пространства.


А вот как отказаться? Это сделать несложно, просто нужно понимать, что банк может не согласиться выдать кредит. Проще говоря, необходимо быть в курсе возможных последствий.

Стоимость страховки

Обычно сумма страховки являет собой определенный процент от тела кредита, который разбивается на равные доли, которые добавляются к ежемесячной сумме платежей.

Сам полис страхования жизни является самым дорогим, потому цена зависит от вероятности наступления страхового случая. Если говорить про ипотеки или другие долгосрочные кредиты, то он очень высок. Следовательно, и размеры платежей. Особенно если задолженность оформляется пенсионером или человеком с хроническими заболеваниями.

В целом, стоимость страховки редко превышает 2 процента в год. По итогам каждого года цена платежа пересчитывается, исходя из оставшейся суммы задолженности.

Как вернуть деньги за навязанную страховку

Если банк (любой, в том числе, Почта-банк) навязал страхование жизни, вернуть деньги несложно. Главное – сделать это в пятидневный срок. Если страховая компания этого не согласилась сделать, ей придется заплатить штраф. Также важно, чтобы к этому моменту не наступил страховой случай.

Для возврата страховки необходимо обратиться в филиал страховой компании по месту жительства клиента и предоставить ей такие документы:

  1. Заявление о возвращении средств.
  2. Документ, подтверждающий оплату полиса и личность человека, который его оформил.
  3. Банковские реквизиты. Их необходимо указать, если человек хочет получить деньги безналичным способом.

Все, осталось ждать 10 дней, и средства будут переведены на счет в банке, наличными или на дебетовую/кредитную карту.


Советы

СоветыПринятие решения об оформлении или отказе от страхования жизни в банке довольно сложное. Поэтому можно следовать таким рекомендациям:

  1. Необходимо взвесить масштаб возможных последствий. Если оформляется ипотека, то настоятельно рекомендуется оформить страховку, потому что нельзя быть уверенным в своей платежеспособности на протяжении 10-20 лет. Страховой случай может произойти в любой момент, и к нему надо быть готовым. А вот если покупается смартфон в кредит, можно обойтись и без страховки, потому что в критической ситуации можно быстро погасить оставшуюся задолженность.
  2. Нельзя торопиться. Необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». В большинстве страховых компаний есть так называемый период охлаждения. Он обычно составляет 5 дней, но точное количество прописано в договоре. В течение него страхуемый может аннулировать полис без каких-либо санкций.
  3. Лучше выбрать полис самостоятельно, а не брать предложенный банком. Возможно, есть более выгодный вариант с меньшими ежемесячными платежами, но способный покрыть большую сумму. Или нет такого большого количества неприятных нюансов, прописанных в договоре.
  4. Важно внимательно читать договор, причем обдумывать его с позиции банка: где тут его выгода, и чем клиент жертвует. Важно уметь читать договора между строк.

Часто задаваемые вопросы

На какой срок можно застраховать жизнь?
На один год или несколько лет.
Зависит ли стоимость страховки от возраста страхователя?
Да, зависит. Чем он старше, тем больше рисков возникновения страхового события.
Будут ли возвращены оригиналы медицинских документов после рассмотрения компанией страхового случая?
Оригиналы медицинских документов, на основании которых компания принимает решения по выплате страхового возмещения, не возвращаются. Если медицинские документы необходимы вам для дальнейшего лечения, вы можете предоставить в компанию заверенные выдавшим учреждением копии указанных документов.
В течение какого срока страховая компания выплачивает страховое возмещение при гибели страхователя?
Страховое возмещение должно быть выплачено в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта.
Какая разница между страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев?
В случае страхования жизни возмещение выплачивается, когда застрахованный умирает независимо от причины, в том числе в результате болезни. Страхование от несчастных случаев покрывает вызванные несчастным случаем травмы и смерть.
Что такое медицинское освидетельствование (в страховании жизни)?
Медицинское освидетельствование лица, которое должно быть застраховано в рамках программы страхования жизни, направлено на то, чтобы выяснить не отклоняется ли вероятность смерти этого лица от среднего уровня в большую сторону.
Чем чревато досрочное расторжение договора страхования жизни?
Расторгнуть договор страхования жизни — легко, а вот получить свои деньги назад — сложнее. Забирать не так-то просто – выкупные суммы очень низкие, а во многих компаниях возможность изъять средства и вовсе отсутствуют первые два-три года действия полиса. Остается выжидать. А лучше всего еще до подписания договора требовать внесения в него условия возможности по желанию клиента переводить сумму резерва другому страховщику.
Зачем заполнять анкету о состоянии здоровья страхователя?
Заполнение анкеты о состоянии здоровья необходимо для принятия решения страховой компанией о возможности заключения Договора страхования и правильного определения страхового тарифа.
Считается ли смерть вследствие самоубийства страховым случаем?
Смерть вследствие самоубийства считается страховым случаем, но только при условии, если смерть Застрахованного вследствие самоубийства или следствий покушения на самоубийство произошла по окончанию трех лет после начала действия Договора страхования.
Что такое смешанное страхование жизни?
Смешанное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы застрахованному лицу в случае его дожития до истечения срока действия договора страхования или выплату страховой суммы выгодопреобретателю (наследнику) в случае смерти застрахованного лица.
Можно ли досрочно разорвать договор страхования жизни?
Застрахованное лицо имеет право досрочно прекратить действие договора страхования. При этом застрахованному лицу выплачивается выкупная сумма, размер которой рассчитывается математически в соответствии с методикой, которая утверждается Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг РФ.

 

Заключение

Настоятельно рекомендуется оформить страхование жизни и здоровья в банке. Не потому, что так сказал банк, а потому что никто не бессмертный, и у каждого могут произойти форс-мажорные обстоятельства, которые приводят к потере трудоспособности. Банк не имеет права навязывать страховку, но без нее плохо будет и заемщику, и кредитору. Первый уменьшает свой шанс погасить задолженность в срок, а второй – получить прибыль.

Если размер кредита небольшой, можно его не оформлять. Но для крупных покупок это ситуация «выиграл – выиграл». Потерпевших не будет.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное Вам спасибо за помощь, это очень важно для нас и других читателей!


(1 оценок, среднее: 5,00). Оцените пожалуйста, мы очень старались!
Загрузка...
Об авторе /

Сегодня как никогда актуальна информация о самых надежных источников дохода. Мир меняется постоянно и необходимо иметь то, что всегда сможет защитить вас от черты бедности. Развитие новых рынков не может идти без надежных тылов, поэтому будьте в фокусе не только новинок, но и основ.

Написать комментарий

Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам:

Спасибо за помощь, мы очень Вам благодарны!