Кто такой страховой брокер — суть работы и как его выбрать
Так как страховое брокерство на территории России начало активно развиваться совсем недавно, обычное население и даже некоторые финансовые специалисты не могут четко назвать разницу между страховой компанией и брокером.
В статье подробно рассмотрим, кто такой страховой брокер, какие полномочия он имеет, в чем заключается его работа.
Содержание статьи:
Что такое Страховой брокер
Страховой брокер — это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который оказывает посреднические услуги в страховании и перестраховании на основании лицензии Банка России.
Брокер может действовать в интересах страхователя или страховщика. Для клиента важно заранее узнать, чьи интересы он представляет по конкретной сделке, кто платит вознаграждение и с какими компаниями он работает.
Простыми словами, брокер помогает сравнить условия нескольких страховщиков, подобрать покрытие, оформить договор и при наличии такой услуги сопровождать страховой случай.
- Справка! Страховой полис – это документ, в котором отражаются условия страхового контракта, размер выплачиваемого пособия и ежемесячных страховых взносов.
Безусловно, граждане могут самостоятельно справиться с поисками подходящего предложения. Для этого им нужно просто обзвонить все имеющиеся страховые компании и узнать условия программ. Однако, на это уходит немало времени, которого у современных людей практически нет из-за загруженности по работе. Поэтому многим проще прибегнуть к услугам специальных посредников. Кроме этого, страховые учреждения склонны расхваливать действующие продукты и тщательно скрывать недостатки. Намного быстрее, удобнее и выгоднее обратиться к человеку или компании, которая не утаивает никаких сведений.
Суть страхового брокера и виды услуг
В деятельность брокеров страховых компаний входит полное ведение клиентов. Они выполняют такие виды услуг:
- Консультируют клиентов по всем видам страховых программ.
- Занимаются поиском страховщика, предлагающего выгодные и подходящие условия для обратившегося клиента.
- Формируют страховой продукт с учетом потребностей клиента.
- Подготавливают и оформляют документацию, необходимую для подписания страхового договора.
- Подготавливают и оформляют необходимые бумаги, чтобы клиенту был возмещен материальный ущерб, полученный при страховом происшествии.
- Размещают страховые риски по договорам перестрахования и сострахования.
- Оценивают страховые риски перед заключением страхового договора.
- Объясняют порядок действий клиентам, когда наступает страховое событие.
- Инкассирует страховые платежи и возмещение по условию договора страхования (такое полномочие есть только у юридического лица).
Справка! На сегодняшний день на территории РФ можно найти не только универсальных посредников. Еще есть страховые брокеры отдельно по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев ТС), страховые брокеры по КАСКО (добровольное страхование автомобиля от возможных рисков) и т.д.
Полномочия брокеров
Полномочия брокера определяются законом, лицензией и договором с клиентом или страховщиком. Он может анализировать рынок, запрашивать предложения, помогать согласовать условия, оформлять документы и сопровождать урегулирование убытка.
Показатель эффективности брокера — не обещанная скидка, а качество сравнения покрытия, исключений, франшизы, порядка выплаты и финансовой устойчивости страховщика.
Страховые брокеры в России и за рубежом
На зрелых страховых рынках брокеры особенно заметны в корпоративном страховании и сложных рисках. В розничном сегменте клиенты покупают полисы напрямую у страховщика, через банк, агента, маркетплейс или брокера.
В Едином государственном реестре субъектов страхового дела числится около 60 страховых брокеров. Поэтому лицензию конкретного посредника нужно проверять по полному наименованию, ИНН или ОГРН.
Название сайта или офиса не подтверждает статус брокера. В России легальность посредника проверяется по лицензии и записи в реестре Банка России.
Для стандартного ОСАГО выгода посредника может быть небольшой, а при страховании бизнеса, ответственности, дорогого имущества или нескольких объектов ценность анализа условий выше.
Как выбрать страхового брокера?
Работать брокером можно после получения лицензии и при включении в Единый государственный реестр субъектов страхового дела.
Соответствующих документов об образовании быть не может, поскольку в российских ВУЗах и ССУЗах нет специальности «Брокер страховой компании». Обучение проводят страховые компании, выдавая сертификаты или удостоверения.
При выборе специалиста играют роль профессиональные и личные качества. Брокер, прежде всего – это психолог, который умеет общаться с клиентами, понимать и выявлять потребности, улавливать перемены в настроении, внимательно слушать. Преимуществами в работе являются стрессоустойчивость, умение запоминать и работать с большим объемом информации, позитивный настрой, уверенность в успехе.
Конечно, играет роль презентабельный внешний вид, так как в нашей стране до сих пор встречают по одежке.
Если знакомые пользовались услугами брокера и были удовлетворены качеством работы, попросите контактные данные. В любом случае проверьте посредника в реестре Банка России, изучите договор и отзывы. При отсутствии действующей лицензии брокерская деятельность запрещена.
Есть посредники, которые специализируются на одном продукте — например, ОСАГО или КАСКО. Узкая специализация сама по себе не является недостатком, если брокер раскрывает выбор страховщиков и условия.
Сейчас популярны страховые интернет брокеры. Главное преимущество для граждан – в упрощенном выборе, так как они могут узнать многую информацию без посещения офиса посредника. При выборе стационарного или дистанционного брокера рекомендуется всегда выполнять следующие действия:
- Досконально изучить сайты нескольких страховых брокер.
- Просмотреть брокерский портфель клиентов.
- Определить насколько глубоко посредник разбирается в необходимом виде страхования.
- Найти отзывы бывших или действующих клиентов.
Опыт работы на страховом рынке не менее 3 лет может быть практическим преимуществом, но это не самостоятельная гарантия качества. Попросите показать предложения нескольких страховщиков и примеры сопровождения убытков.
Чем отличается страховой брокер от агента?
Страховой агент от брокера в первую очередь отличается тем, что работа первого осуществляется на основе трудового договора (договора подряда) с определенным страховым агентством, а второй – независимое от какой-либо компании в юридическом плане лицо. Агент заинтересован в реализации именно той услуги, которую предлагает его прямой работодатель, а деятельность брокера направлена на продажу самого выигрышного и надежного продукта для обратившегося человека.
В связи с особенностью юридических взаимоотношений со страховщиками и спецификой налогообложения брокеры работают как хозяйственные общества или ИП, а агенты, в большинстве случаев, как физические лица.
На законодательном уровне не запрещается одному специалисту страхового рынка быть сразу и брокером, и агентом.
| Брокер | Агент |
|---|---|
| Отсутствует юридическая зависимость от страховых компаний. | Связан юридически трудовым договоров или ГПХ. |
| Заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом. | Хочет продолжать работать с компанией. |
| ИП или сотрудник юридического лица. | Физическое лицо. |
| Оказывает услуги физическим и юридическим лицам, в том числе крупному бизнесу. | Работает с физическими лицами и представителями малого бизнеса. |
| Может заниматься иными видами деятельности. | Только посредническая деятельность. |
Справка! В случае с агентским контрактом не должно быть никаких ограничений и препятствий со стороны страховщика. Например, согласно трудовому договору агент обязан ежедневно отрабатывать 8 часов. В этом случае на осуществление еще одного вида деятельности просто не хватит времени.
Еще одно весомое отличие брокера от агента заключается в полномочиях. Если первый ведет клиента и после заключения страхового договора, то второй только до подписания документа.
Плюсы и минусы страхования у брокера
К главным преимуществам страхования через брокера, на которые нужно обратить внимание, относится:
- Опытные работники брокерских учреждений могут компетентно ответить на любой вопрос, связанный со всеми условиями и правилами страхования у страховщиков-партнеров. Они помогают выбрать из многочисленных предложений именно то, которое больше всего подходит под запрос обратившегося клиента.
- Надежные брокеры, у которых есть большая клиентская база, при необходимости могут оказать серьезное влияние на страховщика и отстоять интересы своего клиента в конфликтной, тяжелой ситуации. Это означает, что они могут сопровождать его не только до того, как будет подписан договор страхования, но и после.
- Многие брокеры дают своим клиентам, оформляющим полис, приличную скидку. Связан этот приятный бонус с их комиссионным вознаграждением.
Однако найти хорошего страхового брокера, дорожащего репутацией и независимого от фирм-страховщиков, не так уж просто. В большинстве случаев такие посредники преследуют цель – получить прибыль по максимуму. Кроме этого, к недостаткам страхования через брокера относятся следующие моменты:
- Довольно непросто найти компетентного брокера, так как сегодня часто встречаются случаи, когда за них выдают себя страховые агенты. При этом у них отсутствует специальная лицензия ФССН, дающая право вести подобную деятельность. Проще говоря, это партнеры страховых компаний (известны случаи, когда организовывались даже псевдоброкерские фирмы с настоящей лицензией).
- Из первого пункта следует, что риск стать жертвой мошенников не маленький.
- Типичные брокеры, как правило, предлагают обратившимся клиентам именно ту фирму, которая им выплачивает самую высокую процентную ставку от сделки. При этом они дают неплохие скидки благодаря получаемым большим комиссионным. Для клиента в этом случае риск заключается в том, что чаще всего посредникам большое вознаграждение предлагают только фирмы, приближающиеся к банкротству, но пытающиеся любыми мерами этого не допустить.
- Малокомпетентные брокеры часто ничего не знают о действующих акционных продуктах, бонусах и скидках у страховых компаний.
Заключение
Страховой брокер – это квалифицированный помощник, который обеспечит экономию и защитит интересы при общении со страховыми агентствами при выборе выгодных услуг.
К сожалению, институт страховых брокеров только начал свое развитие. Сегодня их интересы схожи с агентами, нацелены не на долгосрочное сотрудничество, а на желание быстрее и больше заработать сейчас.
Законодательная база в нашей стране недостаточна развита для поддержки брокеров. Однако постепенно создаются возможности для организации цивилизованных отношений на страховом рынке с целью соблюдения прав и интересов всех участников.
С учетом увеличения спроса российского населения на страховые услуги открывается все больше страховых брокерских фирм во всех уголках страны. Благодаря созданной Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов граждане могут на ее сайте из предложенного списка выбрать подходящего посредника и взять его контакты. Одним из крупных на территории РФ считается «Страховой брокер Сбербанка» – дочерняя компания ПАО «Сбербанк».
Частые вопросы
Кто такой страховой брокер своими словами?
Страховой брокер – это профессионал, который представляет потребителей в их поиске наилучшего страхового полиса для их нужд.
В чем разница между страховым брокером и страховым агентом?
Между страховыми агентами и брокерами есть два основных отличия. Агенты представляют страховщиков, работая по договору или находясь в штате компании, а брокеры представляют потребителей. Агенты могут совершать страховые продажи, а брокеры – всего лишь посредники.
Зачем нужен страховой брокер?
Страховой брокер – это профессионал, который выступает в качестве посредника между потребителем и страховой компанией. Он помогает клиенту найти полис, который наилучшим образом соответствует их потребностям. Тем самым потребитель экономит время на изучение различных предложений и поиск лучшего варианта.
Кто может быть страховым брокером?
Любое лицо, действующее в качестве страхового брокера, должно получить соответствующую лицензию. Требуемые личностные качества – коммуникабельность, ответственность, аналитические способности, доброжелательность, понимание и умение отстаивать интересы клиента.
В чем заключается работа страховщика?
Страховые брокеры помогают клиентам найти наилучшее решение, отвечающее их потребностям, сравнив условия у различных страховых компаний. Они сопровождают клиента на протяжении всей программы страхования.
На чем зарабатывает страховой брокер?
Страховой брокер зарабатывает на комиссионных от продажи страховки физическим или юридическим лицам. Большинство комиссий составляют от 2% до 8% страховых взносов. В России размер вознаграждения брокеру доходит до 20%. Брокеры также зарабатывают деньги, предоставляя консультационные услуги клиентам за определенную плату.
Что продает страховой брокер?
Брокеры продают все виды страхования, включая медицинское страхование, страхование детей, страхование имущества, необычные виды страхования, страхование от несчастных случаев, страхование жизни.
Почему лучше обращаться к страховому брокеру, а не к агенту?
Когда вы нанимаете страхового брокера, он работает непосредственно на вас. С другой стороны, страховой агент обычно работает от имени и в интересах страховой компании.
- Wikipedia «https://en.wikipedia.org/wiki/Insurance_broker»
- https://www.insureon.com/insurance-glossary/insurance-agent-broker# «Ссылка»
- Investopedia «https://www.investopedia.com/ask/answers/050715/how-does-insurance-broker-make-money.asp»
- ThirdsectorProtect «https://www.thirdsectorprotect.co.uk/blog/insurance-broker-actually/»
- Insurance Broker Association India «https://ibai.org/why-insurance-broker/»
- InsurEye «https://insureye.com/what-is-an-insurance-broker/»
- Money and Pensions Service «https://www.moneyhelper.org.uk/en/everyday-money/insurance/when-to-use-an-insurance-broker»
- NerdWallet «https://www.nerdwallet.com/article/insurance/insurance-brokers»
(11 оценок, среднее: 4,45). Пожалуйста, оцените пост! Мы очень старались!
Загрузка...
