Стоит ли делать Накопительное Страхование Жизни — сравнение и отзывы
Хотя бы однажды каждому из нас предлагали заключить договор накопительного страхования жизни, однако учитывая недоверие к подобным договорам и практике их выполнения в нашей стране, большинство отказывается.
В последние годы НСЖ рассматривают как способ накопления денег, но помимо возможности сформировать капитал у него есть и страховая составляющая. Как работает данная программа, чем выгодна и какие перспективы открывает участнику страхования узнаем сейчас.
Содержание статьи:
- Что такое Накопительное страхование жизни
- Как работает НСЖ
- Виды
- Сравнение условий страхования
- Стоимость программ накопительного страхования
- Рейтинг страховых компаний
- Как получить выплаты по страховому полису
- Плюсы и минусы — За и Против
- Отзывы людей о программе страхования жизни
- На что обратить внимание
- FAQ
- Полезные советы
Что такое Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни – это договор, заключённый обычно на период от 3 лет, по условиям которого физическое лицо ежемесячно (ежеквартально или ежегодно) вносит определённую сумму. При наступлении страхового случая застрахованный или указанный в договоре выгодоприобретатель получит выплату в размере, предусмотренном условиями.
Размер выплат может быть в полном размере, который указан в договоре, либо на сумму оплаченных взносов.
Википедия трактует страхование жизни как услугу, в рамках которой организована защита интересов клиента, связанных с его здоровьем или смертью. Обычно период длительный, так как жизнь состояние, в котором смерть является непрогнозируемой в ближайшие несколько десятилетий.
Простыми словами НСЖ – это не банковский вклад, а долгосрочный страховой договор с накопительной частью. Если застрахованный доживает до окончания срока, выплачивается предусмотренная договором сумма. При страховом случае деньги получает застрахованный или указанный выгодоприобретатель.
Как работает НСЖ
Для понимания системы рассмотрим два типа договоров: рисковые и накопительные. По рисковому договору клиент платит взнос за страховую защиту, а выплата возникает только при предусмотренном событии. Накопительное страхование сочетает защиту жизни с формированием суммы к выбранной дате. Договор обычно действует несколько лет, а премия вносится единовременно или частями.
НСЖ страхует гражданина от рисков, способных нанести вред здоровью и жизни и приносит незначительную прибыль. Заключают следующие виды договоров:
- Летальный исход
- Инвалидность первой и второй групп
- Травмы и ожоги.
Сумма выплат индивидуально рассчитывается с каждым клиентом исходя из размера периодических платежей.
Например, доход семьи составляет 40 000 рублей в месяц. Если ориентироваться на финансовый резерв в размере 12 месячных доходов, целевая сумма составит 480 000 рублей. Это не обязательное правило страховщика, а пример расчёта. Страховая сумма, размер взносов, их периодичность и перечень получателей выплаты согласуются до заключения договора. Взнос включает оплату страховой защиты и накопительную часть.
После окончания срока действия договора страхователь получает предусмотренную договором сумму. Её реальная доходность может быть ниже инфляции, поэтому до подписания нужно отдельно сравнить гарантированную выплату, возможный дополнительный доход и сумму всех взносов.
Фактически доход является минимальным или отсутствует, единственное преимущество договора – хранение денег в надежном месте.
Виды
Выделяют три вида страхования жизни:
- Накопительное
- Инвестиционное
- Пенсионное.
Продажа полисов осуществляется:
- Страховыми компаниями и агентами
- Банками
- Брокерами.
Сравнение условий страхования
Накопительное и инвестиционное страхование — это продукты, которые включают в себя доходность и инвестирование. НСЖ предполагает накопление суммы средств за весь период договора и защиту жизни и здоровья. Инвестиционное страхование жизни обещает возможность заработка и страхование от несчастных случаев.
Срок действия договора часто составляет 3–10 лет, но встречаются и более длительные программы. При накопительном страховании взносы вносят регулярно по выбранному графику или единовременно, если это предусмотрено программой.
Расторгнуть договор досрочно можно, но клиент получит выкупную сумму. В первые годы она может быть существенно меньше внесённых средств, поэтому таблицу выкупных сумм нужно проверить до подписания.
По окончании договора все взносы клиента будут возвращены.
Структура долгосрочных продуктов состоит из базовой и инвестиционной частей. Базовые вложения имеют низкий риск и часто находятся на депозите страховщика в банке, за счет чего обещают возврат средств потом клиенту.
Инвестиционная часть – акции, облигации, курсовые разницы валют и ценных бумаг и другие инструменты, способные принести прибыль или убыток за период действия полиса. Страховая компания не раскрывает способы заработать, иногда в общих словах сообщат, что есть «несколько стратегий с разумным уровнем дохода» озвучив привлекательные проценты.
Высокая рекламная доходность, например 20–25%, может быть лишь ожидаемой, а не гарантированной. Надёжность страховщика и наличие лицензии Банка России не превращают прогноз дохода в обязательство.
Обратите внимание, не путайте понятия «гарантированная» и «ожидаемая» доходность. В банке при открытии вклада проценты выплатят, в страховой компании – может быть!
Причиной невыплаты может стать отсутствие инвестиционной доходности. То есть страховщик вложил, а инвестиционные инструменты упали в цене и был получен убыток. Подтвердить достоверность данных никто не будет и клиент вынужден забрать свои деньги, приняв из объяснение об отсутствии дохода.
Например, в 2017–2018 годах обсуждалась нулевая доходность по отдельным договорам ИСЖ и НСЖ. Этот исторический пример показывает, почему прогноз нельзя приравнивать к гарантированной выплате. Проверять нужно не динамику рыночного индекса, а формулу расчёта дохода и коэффициент участия именно в своём договоре.
Из взноса могут оплачиваться страховая защита, расходы страховщика и комиссия посредника. Например, комиссия может составлять 3–5%, но точный размер зависит от продукта и канала продажи. Эту информацию стоит запросить до оформления.
Стоимость программ накопительного страхования
Стоимость полиса формируется исходя из нескольких критериев:
- Возраста и состояния здоровья застрахованного
- Размера страховой суммы
- Срока договора
- Набора страховых рисков
- Графика и размера взносов
| Компания и программа | Срок | Минимальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|
| СберСтрахование жизни, «Формула жизни» | 5–30 лет | от 6 000 рублей за взнос | Взносы раз в квартал, полугодие или год. Для варианта «Передача капитала» срок составляет 3–30 лет, а единовременный взнос начинается от 120 000 рублей |
| КАПИТАЛ LIFE, «Комплексная гарантия» | 3, 5 или 7 лет | от 100 000 рублей единовременно | Гарантированная выплата фиксируется договором. Условия зависят от выбранного срока и возраста клиента |
Это примеры конкретных программ, а не универсальные тарифы рынка. Перед оформлением запросите персональный расчёт, гарантированную выплату и таблицу выкупных сумм.
Чем больше страховое покрытие и набор рисков, тем выше взнос. Пропускать платежи или менять их размер можно только в порядке, предусмотренном договором.
Как выбрать страховую компанию
Популярность бренда не заменяет проверку юридического лица. До оформления найдите страховщика в реестре Банка России и убедитесь, что его лицензия на страхование жизни действует.
Сравните:
- Рейтинг финансовой надёжности и его агентство
- Понятность таблицы гарантированных и выкупных сумм
- Способы подачи заявления и сроки выплаты
- Комиссии посредника и возможный конфликт интересов
Как получить выплаты по страховому полису
Для получения выплат надо обратиться в страховую компанию с пакетом документов:
- Заявление о наступлении страхового случая.
- Справка из медицинского учреждения, подтверждающая причины причинения вреда.
- Свидетельство о смерти страхователя.
- Оригинал договора и/или страховой полис.
В договоре должен быть указан период, в течение которого страховая компания проверит документы и примет решение о выплате. В разных программах встречаются сроки 30 или 90 дней, поэтому ориентироваться нужно на правила конкретного полиса. Выплату произведут один раз или несколькими платежами в зависимости от условий.
Плюсы и минусы — За и Против
Для оценки эффективности услуги надо рассмотреть все преимущества и недостатки накопительного страхования.
НСЖ имеет ряд преимуществ, которые объясняют почему оно пользуется спросом:
Накопленные средств смогут помочь решить вопросы с покупкой жилья или обучением ребенка.- Защита кормильца. При наступлении непредвиденных обстоятельств выплаты будет производить страховая компания.
- Накопленная сумма взносов может быть использована как дополнительная пенсия. Выплата денег по окончании договора будет производиться траншами по желанию клиента.
- Способ накопления. Если не получается собрать определенную сумму, а вклады все время досрочно снимают, то в страховой компании все труднее и при своевременных выплатах накопить 100% получится.
- Отсутствие изменений в условиях договора. Информация о состоянии здоровья запрашивается только при заключении договора. Тариф и перечень рисков определяется тоже в начале сотрудничества и при появлении заболеваний остаются неизменными на весь период.
- По долгосрочному договору можно получить налоговый вычет. Для новых договоров условия зависят от даты заключения и срока, а взносы учитываются в общем лимите вычетов на долгосрочные сбережения. На странице программы «Формула жизни» указана база до 400 000 рублей в год, а для «Семейных накоплений» — до 500 000 рублей. Фактический возврат зависит от ставки и суммы уплаченного НДФЛ.
- Преимуществом вложения в НСЖ является защита средств от конфискации, ареста и разделе с супругом при разводе.
- Если страхователь умрет, выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев до вступления в наследство. Указано любое количество лиц, которые получат деньги и их перечень можно менять на протяжении всего срока действия полиса.
Недостатками программы является:
- Полисы не страхуются государством, как вклады. Все вложения пропадут если страховая компания станет банкротом и закроется или потеряет лицензию на право ведения деятельности.
- Много причин для отказа в выплате по любому поводу.
- Не защищены системой страхования вкладов, высокий риск утраты денег.
- Сбор большого пакета документов для получения выплаты при наступлении страхового случая и длительный период принятия решения.
- Размер и порядок изменения взносов определяются договором. Страховщик не должен менять их произвольно.
- Срок договора 5-40 лет не позволяет спрогнозировать клиенту свое финансовое положения для исполнения договора и выплаты взносов. При отсутствии денег на платеж страховая компания даст отсрочку 30-60 дней, после чего расторгнет договор в одностороннем порядке и вернет только выкупную сумму, которая меньше внесенных средств на 60-70%. В течение первых 2-3 лет может составлять 0 рублей.
- Отсутствие доходности на вложенный капитал.
Например, договор заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 000 рублей. Через 5 лет оплатив 500 000 рублей принято решение расторгнуть договор. Согласно условиям выкупная сумма составляет 30%. Страховая компания вернет 500 000 х 30% = 150 000 рублей и заработанный за этот период доход, если он был.
Оформить полис нужно всем, если есть финансовая возможность, но приоритетнее обратить на нее внимание должны:
- Кормильцы семьи, которые обеспечивают главный вклад в семейный бюджет.
- Молодым родителям, желающим собрать капитал для ребенка на совершеннолетие и обеспечить финансовую «подушку».
- Людям пенсионного возраста. Тема стала актуальнее после принятия новой пенсионной реформы, которые не будут заниматься крупными инвестициями.
- Лицам, желающим скопить к определенному событию или получить защиту средств и страхование одновременно.
Не подходит НЖС:
- Инвесторам, целью которых является максимальный доход за короткий промежуток времени. Основными направлениями для них должны быть – ценные бумаги, валютная биржа и недвижимость.
- Гражданам, которые готовы регулярно вносить деньги в течение всего срока договора.
Отзывы людей о программе страхования жизни
Отзывы заключивших договор носят негативный характер, так как многие из них подписали договор, не вникая в детали и условия, доверились специалистам которые «все красиво рассказали» для выполнения плана продаж и получения премии. По факту «продавцы счастья» обманывают доверчивых граждан не рассказывая о существенных условиях, при которых деньги вернуть невозможно.
Среди отзывов встречаются жалобы на введение в заблуждение, особенно когда клиенту не объяснили отличие НСЖ от вклада и размер выкупной суммы. Положительные отзывы чаще связаны с дисциплинированным накоплением к определённому событию.
На что обратить внимание
При заключении договора страховщик может запросить анкету о здоровье, декларацию или медицинские документы. Требования должны быть одинаково понятны независимо от того, оформляется полис у страховщика или через брокера, агента либо банк.
Важно! Заболевание или инвалидность не делают полис автоматически недействительным. Решение зависит от анкеты, правил страхования, исключений и того, сообщил ли клиент достоверные сведения.
Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей и оцените свои силы на весь срок договора.
FAQ
Что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?
Согласно действующего законодательства России, в случае банкротства компании страхования жизни или ее ликвидации по другим причинам, средства сформированных резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или подлежат передаче застрахованному лицу. Длительность существования страховой компании не связана напрямую с теми продуктами, которые она реализует.
Может ли клиент забрать денежные средства досрочно?
Да, договор можно расторгнуть досрочно. Возврат рассчитывается по таблице выкупных сумм и может быть меньше внесённых средств, особенно в первые годы.
Обязательны ли родственные связи между застрахованным лицом и выгодоприобретателем, или выгодоприобретателем может быть любой человек?
Нет, не обязательны. Вы можете сделать выгодоприобретателем любого человека.
Полезные советы
Можно использовать дополнительные услуги договора и застраховать наступление инвалидности по любой причине и временную нетрудоспособность в результате несчастного случая. Данные риски могут наступить раньше и выплату произведут. Однако после окончания договора взносы на оплату таких рисков не вернут.- Выгодно оформить договор с условием «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результата несчастного случая или болезни». В таком случае выплаты будет делать страховщик, чтобы сформировать накопления в указанном размере по договору.
- Страховая компания, если грамотно вкладывает деньги и получает доходность отдает клиенту не всю сумму, указанную в рекламных проспектах. Размер выплат зависит от коэффициента участия. Уточняйте его размер до подписания документов.
- Задавайте вопросы по всем интересующим условиям страхования. Если сотрудник отвечает невнятно или пытается уйти от ответа, выберите другую компанию.
- Предварительно договор взять для ознакомления с юристом, чтобы детально разобрать все возможные риски утраты денег.
Заключение
Если есть потребность заключить договор НСЖ при общении с консультантом страховой компании или банка внимательно уточняйте детали и изучайте договор.
Во время консультации фраза «Доходность может доходить до 40% в год» не означает, что она такой будет именно для вас.
- НСЖ сочетает страховую защиту и накопление, но не заменяет банковский вклад. До оформления нужно проверить гарантированную выплату, выкупные суммы, исключения и негарантированный доход. Недоверие к долгосрочному страхованию связано в том числе с опытом 1990–1995 годов, когда многие люди не смогли вернуть прежние накопительные взносы.
Для накоплений рекомендуется использовать банковские вклады, а при желании инвестировать в рисковые инструменты можно обратить внимание на облигации государственного займа, драгоценные металлы и паевые инвестиционные фонды.
(11 оценок, среднее: 4,64). Пожалуйста, оцените пост! Мы очень старались!
Загрузка...
