Что выгоднее полное КАСКО или страховка с франшизой
Полис КАСКО с франшизой 30 000 рублей стоит примерно на четверть дешевле полного, а на крупной франшизе экономия доходит до половины цены, и вся выгода держится на одном условии, то есть на том, как часто вы обращаетесь за ремонтом.
Франшиза это та часть ущерба, которую страховая компания не возмещает. Поцарапали бампер на 25 000 рублей при франшизе 30 000, значит ремонт полностью ваш. Разбили дверь и крыло на 90 000, компания заплатит 60 000, а 30 000 внесёте вы. Одну деталь стоит держать в голове с самого начала. Безусловную франшизу вычитают и при полной гибели автомобиля, и при угоне, поэтому выплата за машину за 2,5 млн рублей придёт в размере 2,47 млн.
КАСКО с франшизой или без франшизы
Франшиза выгодна тем, кто обращается за ремонтом не чаще одного раза в два или три года.
Если вы ездите много и в плотном городском потоке, где мелкие повреждения случаются каждый сезон, полное КАСКО обходится дешевле.
Возьмём за пример Haval Jolion за 2,5 млн рублей, один из самых ходовых семейных кроссоверов в России. Полное КАСКО на него в Москве обходится примерно в 100 000 рублей за год, то есть в 4% цены автомобиля, а тот же полис с безусловной франшизой 30 000 рублей стоит около 75 000 рублей. Экономия на цене полиса получается 25 000 рублей, и дальше всё зависит от того, сколько раз за год вы поедете в сервис по страховке.
| Что произошло за год | Полное КАСКО | Полис с франшизой | Экономия с франшизой |
|---|---|---|---|
| Обращений не было | 100 000 | 75 000 | 25 000 |
| Один ремонт на 20 000 | 100 000 | 95 000 | 5 000 |
| Один ремонт на 50 000 | 100 000 | 105 000 | -5 000 |
| Два ремонта по 50 000 | 100 000 | 135 000 | -35 000 |
| Полная гибель или угон | 100 000 | 105 000 | -5 000 |
Строка с мелким ремонтом на 20 000 рублей выглядит неожиданно, но она посчитана верно. Ущерб меньше франшизы, компания не платит ничего, вы отдаёте в сервис 20 000 рублей из своих, и вместе с полисом за 75 000 расход составляет 95 000 против 100 000 при полном КАСКО. Переплата начинается там, где один ремонт дороже самой франшизы, и становится заметной со второго обращения за год. Крупный убыток при этом франшиза почти не трогает, ведь при полной гибели или угоне вы теряете те же 30 000 рублей из выплаты, зато сэкономленные на полисе 25 000 остаются с вами, и итоговая разница выходит 5 000 рублей.
С франшизой меняется и повседневное поведение владельца — мелкие царапины и потёртости перестают быть поводом для обращения, ведь заявлять ущерб на 12 000 рублей при франшизе 30 000 попросту незачем, и такие дефекты копят до плановой покраски элемента целиком. Выходит дешевле, ведь покраска двух деталей в одном заезде стоит меньше двух отдельных ремонтов, а полис при этом сохраняет скидку за безубыточность.
А чтобы посчитать точку безубыточности, разделите скидку на цене полиса на размер франшизы, и получите допустимое число обращений за год. При скидке 25 000 и франшизе 30 000 это меньше одного случая, значит франшиза оправдана при аккуратной езде. При скидке 40 000 и франшизе 20 000 вы можете обратиться дважды и остаться в плюсе. Есть у франшизы и довод, который в этом расчёте не виден, ведь большинство страховщиков поднимают цену следующего полиса после выплаты, и владелец, который не обращается по мелочам, сохраняет скидку за безубыточность на несколько лет вперёд.
Иногда взвешивают и третий вариант, когда КАСКО не покупают вовсе, а сумму полиса держат на накопительном счёте под будущий ремонт. Работает такой ход на недорогой машине без кредита, где угон и полную гибель вы сознательно берёте на себя. Как только цена автомобиля становится заметной для семейного бюджета, надёжнее оказывается усечённый полис, о котором речь ниже.
Виды франшизы в полисе КАСКО
- Безусловная, её же называют вычитаемой, встречается чаще всего и работает ровно так, как в примерах выше, то есть вычитается из каждой выплаты.
- Условная устроена иначе и выгоднее для владельца, ведь при ущербе меньше её размера компания не платит, а при ущербе больше возмещает всю сумму целиком. Ремонт на 90 000 рублей при условной франшизе 30 000 покроют полностью, без вычета, и стоит такой полис дороже полиса с безусловной франшизой того же размера.
- Динамическая франшиза не применяется при первом обращении за год и включается со второго, что подходит водителям со стажем, у которых один случай в год возможен, а два маловероятны.
Отдельно встречается франшиза, которая действует только в определённых условиях, например когда за рулём находился водитель, не указанный в полисе. Уточняйте и то, в чём именно она измеряется, ведь часть компаний задаёт её процентом от страховой суммы, и 1% для автомобиля за 2,5 млн рублей это те же 25 000 рублей, только сумма пересчитывается вместе с уменьшением страховой суммы в течение года. Перед подписанием найдите в правилах страхования раздел про франшизу и прочитайте, к каким случаям она применяется, потому что формулировки у компаний различаются сильнее, чем цена.
Сколько экономит франшиза на цене полиса
Размер скидки растёт быстрее размера франшизы.
Почти все крупные страховщики предлагают телематику, то есть приложение или небольшой датчик, который два или три месяца оценивает манеру езды, а по итогам мониторинга цена полиса снижается на 15-40%. Складывается такая скидка с франшизой, и для водителя, который и так обращается по КАСКО раз в несколько лет, это самый выгодный из доступных рычагов.
На цену влияет и водитель, и город. Молодому человеку со стажем меньше трёх лет полис обойдётся дороже на 20-50%, а в Москве и Петербурге тарифы выше из-за статистики происшествий, поэтому и скидка за франшизу в абсолютных рублях там самая крупная. Отдельный рычаг это набор рисков, ведь вариант «ущерб без угона» дешевле полного покрытия на 30-40% и подходит владельцам машин, которые ночуют на охраняемой стоянке. Точные цифры узнавайте расчётом у нескольких компаний по одному и тому же автомобилю, а если считать самому некогда, этим занимается посредник, и понять, кто такой страховой брокер, стоит до подписания договора.
Чем дешевле машина, тем сильнее франшиза давит на решение. Lada Vesta за 1,8 млн рублей страхуется примерно за 72 000 рублей, а с франшизой 30 000 полис падает до 52 000, то есть экономия те же 20 000 рублей, только сама франшиза съедает уже 1,7% цены автомобиля против 1,2% у кроссовера за 2,5 млн. Для недорогой машины разумнее брать франшизу поменьше, в районе 15 000 рублей, либо смотреть в сторону покрытия только угона и полной гибели.
Отдельная история это лёгкий коммерческий транспорт в личной собственности, то есть ГАЗель Next, Lada Largus фургон или подержанный Ford Transit. Тарифы КАСКО на такие машины обычно ниже легковых, и для ГАЗели Next за 3,3 млн рублей полис у частного владельца выходит примерно в 2,5-3,5% цены, то есть в 85 000-115 000 рублей. Когда машина зарабатывает, франшиза становится выгоднее вдвойне, ведь простой в сервисе стоит дороже самой франшизы, и мелкие повреждения проще устранять сразу, не открывая страховое дело.
Когда франшизу платить не придётся
Если в аварии виноват другой водитель, ремонт оплачивает его ОСАГО, а не ваше КАСКО, поэтому франшиза не применяется вовсе. Лимит по ОСАГО на ущерб имуществу составляет 400 000 рублей, и этого хватает на большинство городских повреждений, так что при чужой вине выгоднее обращаться к страховщику виновника.
Своё КАСКО подключают тогда, когда ремонт дороже лимита или когда виновник не установлен.
При небольших повреждениях и согласии второго участника достаточно европротокола, то есть извещения о ДТП без вызова инспекторов. По бумажному бланку лимит выплаты составляет 100 000 рублей, а если оформить всё через приложение «Госуслуги Авто» с фотофиксацией и без разногласий между участниками, он поднимается до 400 000 рублей, то есть до полного лимита ОСАГО. Порядок оформления и сроки полиса разобраны на примере ОСАГО на 6 месяцев, и документы подают там точно так же.
Уплаченную франшизу можно вернуть с виновника аварии, ведь закон разрешает требовать возмещение той части ущерба, которую не покрыла страховка. Обычно хватает письменной претензии с копией калькуляции ремонта, а при отказе спор решают в суде.
Как проходит выплата с франшизой
На практике деньги обычно не переводят на карту, а выдают направление на ремонт в сервис, и франшизу вы вносите там же при получении машины. Если выплату согласовали деньгами, франшизу просто вычитают из суммы, и до вас доходит остаток. Сроки одинаковые в обоих случаях, ведь закон и правила страхования привязаны к дате подачи полного комплекта документов, а не к способу возмещения.
Услуги вокруг ремонта франшиза чаще всего не режет. Эвакуатор, сбор справок и техническая помощь на дороге идут в полисе отдельными лимитами, и их выплачивают сверх основного возмещения, если это прописано в договоре. Проверьте этот пункт до подписания, у разных компаний он оформлен по-разному. А вот утрату товарной стоимости, то есть падение цены машины после ремонта, по КАСКО обычно не возмещают. Зато её можно взыскать с виновника аварии вместе с франшизой одним требованием, и для нового автомобиля до трёх лет эта сумма доходит до 3-5% его цены, то есть до 100 000 рублей для кроссовера за 2,5 млн.
Что выбрать
Если мелкие ремонты вы и так делаете за свои деньги, посмотрите усечённое КАСКО, которое покрывает только угон и полную гибель автомобиля. Такой полис стоит примерно от 1% до 2% цены машины в год, то есть для Haval Jolion за 2,5 млн рублей это от 25 000 до 50 000 рублей против 100 000 за полное покрытие. Работает это так же, как крупная франшиза, только доведено до конца, ведь вы страхуете именно то событие, которое невозможно оплатить из своих денег.
Тот же принцип действует в каршеринге, где франшиза прописана в тарифе и списывается с карты пользователя.
Проверьте заодно, что вошло в цену полиса помимо самого КАСКО, ведь при покупке в автосалоне туда часто добавляют страхование жизни и другие продукты. От навязанных договоров можно отказаться в период охлаждения, а это 14 дней на обычную добровольную страховку и 30 дней на ту, что оформлена вместе с кредитом. Порядок здесь тот же, по которому действуют, когда разбираются, как вернуть страховку по кредиту. Дальше остаётся пройти пять шагов.
- Запросите расчёт полного КАСКО и полиса с франшизой 30 000 и 50 000 рублей в трёх компаниях по своему автомобилю.
- Вычтите цену полиса с франшизой из цены полного и получите годовую экономию.
- Вспомните, сколько раз за последние три года вы обращались по КАСКО, и разделите это число на три.
- Умножьте полученную частоту на размер франшизы, это ваш ожидаемый расход за год.
- Сравните экономию с этим расходом и выберите вариант, где сумма меньше.
Если обращений за три года не было ни одного, франшиза от 30 000 рублей забирает у полиса четверть цены и ничего не стоит вам взамен. Если обращения были каждый год, полное КАСКО спокойнее и в итоге дешевле, а сэкономить лучше на выборе компании, на телематике и на списке допущенных к управлению водителей.
(1 оценок, среднее: 5,00). Пожалуйста, оцените пост! Мы очень старались!
Загрузка...
