29 Июл, 2021
Москва
18 ° C
Укажите ваш поисковый запрос и нажмите Enter.
что такое эквайринг простыми словами

Что такое Эквайринг (Acquiring) и Как его подключить — Примеры и Банки

Слово эквайринг (от англ. acquire – приобретать) означает банковскую услугу, благодаря которой у владельцев бизнеса есть возможность принимать безналичную оплату за товары или услуги.


82% всех расходов оплачивается картами, что в сумме по итогам 9 года превышает 80 млрд руб. Удобство применения и безопасность хранения денег на карте привело к массовому распространению эквайринга в каждом сельском магазине, где есть интернет.

Согласно статистике Минэкономразвития, наличие у предпринимателя устройства для безналичной оплаты увеличивает выручку на 25%, ведь это позволяет клиентам с дебетовыми картами получить кэшбек, а с кредитными — экономить на комиссии и процентах по кредиту.

Только на конец 2019 года было 188,7 млн активных банковских карт. Учитывая что, численность населения страны приблизительно 147 млн человек, то в среднем у каждого человека есть карта и не одна.

Центральный банк прогнозирует рекордную сумму платежей без использования наличных денег.


Дословно слово «эквайринг» переводится как «приобретение», но содержание и значение гораздо больше для всех участников современной экономической системы.

Что такое Эквайринг (Cash & Carry) простыми словами

Эквайринг – это услуга, предоставляемая кредитно-финансовым учреждением, оплачивать за товары или услуги пластиковой картой, с зачислением денег на расчетный счет продавца. Оплата происходит с использованием POS-терминала, который считывает данные карты и передает информацию в банк через платежные системы.
Простыми словами, эквайринг – терминал в магазине, чтобы клиенты могли расплатиться по безналичному расчету. Устройство передает данные в банк-эмитент карты покупателя и со счета автоматически оформят перевод по реквизитам магазина, перевозчика, банка. Двумя словами сервис называется эквайринг карт (cash & carry), вот что такое эквайринг простыми словами.

Период внедрения эквайринга был сложным. Для совершения платежа по карте нужно было снять слепок с карты механическим устройством, чтобы считать реквизиты. После чего кассир звонил в банк и выяснял баланс на счете клиента. При наличии достаточной суммы проводили платеж. Современное оборудование автоматически и непрерывно обеспечивает связь с банком и информации о состоянии счета, при отсутствии денег эквайринговые операции отклоняются.

Система эквайринга активно используется в более чем 18 млн компаниях по всему миру, во всех сферах деятельности человека – в торговых и культурных учреждениях, салонах красоты и интернет-магазинах.

Основное назначение этой технологии — это дать возможность бизнесу принимать безналичные оплаты от покупателей и клиентов.


Основная функция эквайринга – предоставление удобного сервиса клиентам и сокращение расходов на инкассацию и поиск разменных денег для продавцов.

Кто обязан подключать эквайринг

По закону о защите прав потребителей все продавцы, у которых сумма продаж за прошлый год превысила 40 млн рублей. Они обязаны принимать платежи с помощью банковских карт. (ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Без эквайринга могут работать юридические лица и ИП выручка которых не превышает 40 млн руб. по итогам предшествующего календарного года, лимит на выручку торговых организаций – 5 млн руб. При отсутствии технической возможности штраф не будет выписан, если имеется доказательная база и техническое заключение.

Не обязаны пользоваться услугами эквайринга магазины, у которых:


  • Торговая точка находится в месте, где нельзя провести интернет,
  • Выручка за прошлый год меньше 40 млн рублей.

Также закон запрещает продавцу устанавливать разные цены для оплаты наличным и безналичным способом на один и тот же товар.

Если в магазине не будет возможности расплатиться платежной картой, ему выпишут административный штраф.

  • На должностных лиц и индивидуальных предпринимателей в размере от 15 000 до 30 000 рублей,
  • На юридических лиц — от 30 000 до 50 000 рублей.

(КоАП РФ Статья 14.8. часть 4 введена Федеральным законом от 05.05.2014 N 112-ФЗ)

Примеры эквайринга

Рассмотрим детально схему работы эквайринга в офлайн-магазине:

  1. С карты или мобильного телефона поступает информация в платежную систему о сумме к списанию.
  2. Данные поступают в процессинговый центр, к которому «привязан» терминал эквайринга продавца.
  3. Банк-эквайер направляет запрос платежной системе, которая проверяет статус карты, отсутствие ареста или блокировки по счету.
  4. При выявлении нарушений или отсутствии денег – генерируется отказ в транзакции. При одобрении – транзакция подтверждается, сведения передаются банку-эмитенту.
  5. Эмитент проверяет остаток по счету и сумму покупки, проверяет наличие признаков мошенничества и совпадение PIN-кода и передает эквайеру решение по транзакции – одобрено или отклонено.
  6. После проведенной оплаты, эмитенту направления подтверждение.
  7. Деньги со счета покупателя будет переведены на счет продавца.

Операция занимает несколько секунд, из-за сбоев или неполадок в сети отклик одного из участников может быть задержан.

Примеров эквайринга очень много: покупка продуктов в ближайшем магазине или 1 раз в неделю в гипермаркете, оплата проезда в общественном транспорте или доставку пиццы курьеру. Сейчас трудно найти интернет-магазин без возможности оплаты на сайте.

Участники эквайринга

В системе эквайринга много участников, самыми известные из которых продавец и клиент.


Перечень участников процедуры эквайринга:

  • Банк-эквайер – предоставляет бизнесу возможность принимать безналичные платежи, оборудование (если требуется) и получает комиссию от платежей согласно тарифам прописанным в договоре эквайринга. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам.
  • Банк-эмитент – банк, выпустивший карту, которой пользуется покупатель для совершения платежа.
  • Платежная система – обеспечивает взаимодействие всех участников. Две самые известные международные платежные системы — это Visa и MasterCard.
  • Продавец – точка приема платежей, где находится терминал или сайт которые могут принять оплату без использования наличных от клиентов, и заключает договор эквайринга.
  • Покупатель — физическое лицо, которое рассчитывается картой.

Рассмотрим поэтапно процесс эквайринга:

  1. У продавца на терминале автоматически появляется сумма к оплате или он ее набирает.
  2. Покупатель прикладывает карту или вставляет ее в ридер и вводит Pin-код, если сумма оплаты больше 1 000 рублей или предусмотрено обязательное подтверждение любой транзакции.
  3. POS-терминал передает информацию в банк-эквайер, который проверяет возможность списание средств и ограничения по карте.
  4. Банк-эмитент обрабатывает запрос — проверяет наличие свободного остатка на счете, списывает необходимую сумму. Если на счёте недостаточно средств или карта заблокирована, неверный ПИН-код, на терминал приходит информация о том, что невозможно завершить операцию. В обратном случае — о том, что оплата прошла успешно.
  5. POS-терминал печатает чек.

Этот процесс кажется долгим и сложным, но в действительности он занимает секунды.

Зачисление денег на счет происходит в течение 1-3 рабочих дней, согласно условиям договора эквайринга. При наличии онлайн-кассы, чек для клиента продавец формирует на ней.

При интернет-эквайринга платежи проходят через процессинговый центр, который обрабатывает интернет-запросы.

Основные виды эквайринга

виды эквайринга

Основные виды эквайринга по способу применения и реализации:

  • Торговый (в том числе возвратный, когда на карту делают перевод при возврате покупки);
  • Мобильный эквайринг;
  • Интернет-эквайринг, для работы которого нужно только подключить платежную систему;
  • Обменный (АТМ) эквайринг.

Торговый эквайринг. Самый распространенный вид эквайринга. Торговый эквайринг распространен везде – в магазинах, спортзалах, парикмахерских, гостиницах и так далее. Все крупные банки предоставляют услуги по торговому эквайрингу: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Райффайзен, Тинькофф. Оплата производится платежной картой через терминал.

Для работы системы устанавливают POS-терминал или POS-системы согласно потребности и бюджету организации. Банки предлагают устройства, подключаемые к кассовому аппарату, считывающие штрих-код или данные с весов и т.д.

Мобильный эквайринг. Мобильный эквайринг пользуется популярностью в службах доставки и транспортных компаниях. У оператора (курьера или водителя) установлен mPos-терминал или reader, который связан с планшетом или смартфоном, на котором установлено специальное приложение и есть доступ в интернет. Преимущества – легкость использования, возможность провести оплату в любом месте, недостаток – более высокая комиссия за обслуживание, чем у торгового эквайринга.

Интернет эквайринг. В основном используется в интернет-магазинах. Для оплаты не требуется дополнительного оборудования, нужно только ввести реквизиты своей карты на сайте и иногда смс код для подтверждения оплаты. Онлайн-эквайринг представляет собой ярлычок на сайте, например, кнопка «Купить», нажав на которую клиент попадает на страницу с формой оплаты. В приложении нужно ввести данные карты и СМС-код, который поступил на телефон в качестве подтверждения, после чего банк-эквайер списывает деньги со счета.

АТМ-эквайринг позволяет снимать наличные с банковских карт. Простыми словами, банкоматы и терминалы самообслуживания, позволяющие осуществлять переводы и снимать деньги.


Как выбрать банк для подключения эквайринга

Условия банков разные, но по основным критериям отличие незначительно.

Для того, чтобы понять, какой банк для эквайринга подходит вам для предоставления этой услуги, нужно самые надёжные банки сравнить по следующим параметрам:

  1. Какое оборудование предоставляет банк, на каких условиях,
  2. Какой вид связи используется для соединения терминала с банком.
  3. Стоимость обслуживания. Тарифы банков и комиссии, от чего они зависят, и как они могут меняться.
  4. Нужен ли расчетный счёт в банке, где подключается эквайринг. Если возможно перечисление платежей на счет в другом банке, какая за это будет браться комиссия.

При выборе эквайринга для онлайн торговли важно

  1. Какими способами покупатель сможет совершить оплату, с каких платежных систем и электронных кошельков.
  2. Как банк, принимающий платеж, отправит покупателю электронный чек и какой там будет сопроводительный текст.
  3. Как будет обеспечиваться безопасность платежей.
  4. Надёжность, и безопасность самого банка-эквайера.

Выбирайте банк, который предложит самые выгодные условия именно для вашей сферы деятельности и вашего объема продаж, предложит сервис, подходящий именно вам.

Также нужно, что бы ваша компания подходила под требования выбранного банка. Чаще всего это минимальный ежемесячный оборот и сфера деятельности.

ТОП банков, которые предоставляют услугу эквайринга

Тарифы банков-лидеров рынка, по объему подключения сервиса в РФ
Наименование банкаРазмер комиссии, %Способ предоставления оборудования и стоимость, руб.Дополнительная информация
Сбербанк0,5-2,5Аренда, до 1 000
  • Бесплатное предоставление оборудования, при соблюдении объемов выручки
  • Зачисление денег за 1 день
  • Принимает карты всех систем, в том числе UnionPay, JCB
ВТБ2-2,7Продажа, от 5 000
  • Подключает купленное у третьих лиц оборудование
  • Принимает карты иностранных платежных систем, в том числе American Express
Альфа-банкОт 1-3Аренда, 790Бесплатное оборудование при оборотах 5 0000 000
Тинькофф1,59-2,69Аренда, бесплатноЕжемесячная абонентская плата за счет
Промсвязьбанк1,5-1,9Аренда, бесплатноПри покупке оборудования комиссия за эквайринг меньше
Точка1,3-2,5Продажа, 12 000Возможно оформить рассрочку, не подключают устройства приобретенные у третьих лиц
Авангард1,7-2,4Аренда, 250-750Аренда с последующим выкупом, срок до перехода оборудования в собственность 49 месяцев
Русский стандарт1,8-3,5Продажа, 17 600Возможно дистанционное оформление
Дело-банк1,7-3Продажа, 17 000Рассрочка на 10 месяцев
Московский кредитный банк1,6-2,1Аренда, бесплатноОбслуживает карты Union Pay и JCB

Как подключить эквайринг

Ничего сложного в оформлении заявки, подписания договора и подключении оборудования нет.

Рассмотрим, как подключить эквайринг, поэтапно:

  1. Перед выбором банка определитесь с техническими возможностями пункта продаж, чтобы понять какие терминалы или смарт-кассы можно установить, сколько необходимо терминалов и сравните стоимость обслуживания в нескольких банках.
  2. Изучите условия в интернет и оставьте заявки на подключение. При общении с менеджером, который позвонит, уточните все детали сотрудничества, сравните эффективность аренды или покупки терминала, обсудите модели устройств. Выясняйте одинаковые критерии, чтобы объективно определить выгоду. При желании можно запросить проект договора или оферту для ознакомления. Обязательно уточните условия, при которых установка или работа оборудования невозможна.
  3. Подготовьте пакет документов для заключения договора и передайте скан-образ в банк. На подписание договора предоставьте оригиналы.
  4. Договоритесь о дате и времени установки оборудования.

Для подключения мобильного эквайринга, нужно также

  • Связаться с банком.
  • Определиться какую конкретно модель терминала вы будете использовать и уточнить какие смартфоны или планшеты с ним совместимы.
  • Установить на телефон специальное приложение, подключить к нему терминал и протестировать прием платежей.

Документы для заключения договора:

  1. Документ, удостоверяющий личность ИП или руководителя юридического лица.
  2. Свидетельство ИНН.
  3. Устав и решение о создании, назначении бухгалтера или возложении обязанностей.
  4. Отчетные документы за последний налоговый период.
  5. Свидетельство с пробирной палаты или лицензию, если деятельность требует дополнительных разрешений.

Подключить эквайринг можно в течение 3-5 дней с даты подачи заявки, а значит повысить уровень сервиса своей компании. В момент подписания документов, если оборудование не выкупается расходов нет. Все платежи списывают через 30 дней.

Чтобы подключить интернет эквайринг можно даже не видеться с сотрудниками банка. А именно, нужно:

  • Дать сотрудникам банка доступ к сайту или настроить самостоятельно онлайн эквайринг, пользуясь их инструкциями.
  • Добавить раздел на сайт с описанием новой услуги приема платежей, какие способы теперь доступны.
  • Протестировать систему.

Требования для оформления услуги

что такое эквайринг

До установки эквайринга заключается договор, в котором установлены права и обязанности сторон.

Юридическое лицо или предприниматель, которые хотят подключить оборудование обязаны:

  • Принимать к оплате карты всех платежных систем. Которые указаны в договоре;
  • Защищать терминал от поломки, утраты или порчи;
  • Своевременно оплачивать комиссию банку.

Банк по условиям обязуется:

  1. Предоставить, подключить и настроить оборудование, а для интернет-магазина – изменить настройки сайта.
  2. Обучить сотрудников компании.
  3. Проверять баланс счета покупателей при оплате покупку.
  4. Перечислить на счет средства в установленный срок.
  5. Оказывать своевременную техническую поддержку.

Компания-клиент должна обеспечить:

  • Минимальный уровень выручки, иначе в банке откажут или увеличат комиссию;
  • Наличие ККМ, соответствующего требованиям 54-ФЗ;
  • Стабильную и высокую скорость интернет.

Требования к информации на интернет-ресурсе для подключения услуги:

  • Разместить на сайте контактную информацию с реквизитами продавца;
  • Описание товара под изображением, позволяющее сделать объективный выбор;
  • Способы оплаты с логотипами платежных систем;
  • Способы возврата товара и денег, случаи, когда возврата не будет;
  • Сведения о доставке.

Если какая-то информация отсутствует, банк отнесет это к повышенным рискам и увеличит комиссию.

Стоимость эквайринга

В каждом банке индивидуальные тарифы и цена обслуживания.

Стоимость услуги зависит от нескольких факторов:

  1. Комиссия и тарифы банка

    Размер комиссии 1-3%, для клиента услуга бесплатна, все расходы берет на себя продавец. Комиссия распределяется в определенных частях между банками и платежной системой.

  2. Стоимость оборудования

    При торговом и мобильном эквайринге нужно приобрести или взять в аренду терминал. В отдельных банках оборудование выдают бесплатно при выполнении определенных условий сотрудничества. Цена комиссионного терминала – 12 000 – 15 000, нового – от 20 000. Модели до 2014 года выпуска могут не поддерживать современное ПО. Банк предоставляет оплату в рассрочку — 1 000 в месяц и аренду — 750.

  3. Межбанковские расходы

    Вознаграждение, оплачиваемое банком-эквайером банку-эмитенту. Например, стоимость в месяц 2,5% от оборотов. Банк-эквайер оставляет себе не более 20% суммы, остаток переводит эмитенту и платежной системе. Чем крупнее предприятие, тем выгоднее условия банк ей предоставит. Нет фиксированной стоимости услуг, каждую заявку рассматривают индивидуально.

Показатели оценки банком юридического лица или ИП для определения комиссии за эквайринг:

  • Сфера деятельности;
  • Ежемесячный оборот наличных денежных средств;
  • Дата регистрации и срок ведения бизнеса;
  • Количество магазинов, офисов обслуживания и т.д.

Есть льготные категории бизнеса, которым маленькая комиссия:

  • Медицинские предприятия;
  • Жилищно-коммунальные предприятия;
  • Образовательные учреждения.

Самые выгодный тариф — платежная система «Мир», чуть больше расходы у MasterCard.

Всего 0,5-1% стоит система эквайринга, при которой платежи делают с помощью мобильного. Магазин или кафе размещает у себя QR-код, на который покупатель наводит смартфон и проходит платеж. Не требует установки дополнительного оборудования, а оплата зачисляется в течение 1 рабочего дня.

Преимущества и недостатки

схема работы эквайринга

При постоянном развитии технических возможностей выделяют преимущества эквайринга:

  1. Удобство – клиент и продавец не тратят время на поиск нужных купюр и выдачу сдачи
  2. Скорость – время на безналичную оплату не превышает 15 секунд без пин-кода и 30 секунд при подтверждении операции
  3. Экономия – снижение расходов по инкассации наличности.
  4. Безопасность – исключен риск предоставления фальшивых банкнот.
  5. Точность – устраняет причины недостачи наличности в кассе, возможность получить данные по объему продаж, товарным позициям, размеру чека и периодам посещаемости.
  6. Бонусы и привилегии. Многие платежные системы устраивают акции. Вы покупали в «Магните» на 2000 с 20% кешбеком от MasterCard? Для клиентов — возможность расплачиваться кредиткой, экономить на процентах и комиссии, получать кешбэк, продавцам – привлечение клиентов и рост лояльности.
  7. Исключение ошибок. Человеческий фактор полностью исключен. При совпадении цен на товаре и автоматическом суммировании в ККМ, кассир не введет другую сумму или не обсчитает клиента, как это происходит при наличном расчете.

Дополнительные преимущества интернет-эквайринга:

  • Личный кабинет для настройки и контроля процессов;
  • Увеличение конверсии платежей;
  • Ведение статистики и аналитики продаж;
  • Удаленный контроль через мобильное приложение;
  • Ежедневное зачисление денег на счет.

Преимущества, которые получает бизнес, подключая услугу эквайринга:

Увеличение количества покупателей

Больше половины покупателей предпочитает совершить покупку безналичным способом. Например, хотят получить от банка кэшбэк за покупку.

По данным аналитического центра НАФИ почти каждый четвертый (23%) пользуется услугой кэшбэка (часть суммы от покупки возвращается на карту).

Или же у покупателя нет на карте средств и они могут совершить покупку только в долг — кредитной картой.

По данным того же аналитического центра НАФИ Кредитные карты имеют 21% россиян, такой вид банковских карт наиболее востребован среди 25–44 летних (27–28%) и имеющих высшее образование (26%).

Так что для кого-то из потенциальных покупателей отсутствие возможности расплатиться банковской картой, может стать поводом отказаться от покупки совсем.

Увеличение среднего чека

Когда оплата совершается не наличными, покупателю не психологически легче расставаться с деньгами и он может потратить сумму больше, чем если бы это были наличные.

Ускорение процесса расчета

Кассиру не нужно проверять купюры и отсчитывать сдачу. Безналичная оплата происходит мгновенно, и сумма списывается со счета покупателя с точностью до копейки. При большом количестве клиентов торговый эквайринг сократит время ожидания в очереди.

Снижение расходов на инкассацию

При установке эквайринга оборот наличных денег естественным образом снижается, и как следствие сокращаются расходы на инкассацию.

Снижение рисков и убытков

Поскольку наличных денег просто становится в кассе меньше, снижается риск получения фальшивых купюр, махинаций кассиров, ограблений и прочих форс-мажорных ситуаций. Соответственно снижаются и убытки.

Привлечение покупателей из других городов и стран

Благодаря интернет-эквайрингу люди, практически из любой точки мира, могут совершить покупку быстро, легко и безопасно.

Недостатки, с которыми сталкивается бизнес, пользуясь эквайрингом:

Дополнительные расходы

Например, покупка оборудования. Также с каждого платежа банк будет снимать процент, а комиссия, которую платит продавец, уменьшает размер наценки и прибыли, так как повышенных наценок на товары при оплате картой не делают. Малому бизнесу и предприятиям с минимальной наценкой услуга невыгодная.

Технические проблемы

Терминал эквайринга, как и любое оборудование может зависнуть, выйти из строя и остановить процесс продаж. И если будут проблемы с интернетом, платеж через терминал невозможно будет провести.

Поступление на счёт с задержкой во времени

Банки уверяют, что поступление денежных средств на расчетный счёт занимает, не больше 3-5 дней. На деле, это занимает от 12 до 24 часов. Это немного, но не мгновенно, как в случае с наличными.

Для покупателей основные преимущества:

  • Экономия времени при совершении платежа.
  • Безопасность и удобство хранения своих денег.

С какими неудобствами может столкнуться покупатель:

  • Залезание в долги, используя кредитные карты, поддавшись эмоциональному порыву. Позже может оказаться, что эта покупка была бессмысленной.
  • Используя платежную карту, покупатель легко может потратить сумму больше, чем планировал.

На что обратить внимание при подключении

Дешевого эквайринга нет. Если стоимость меньше 1,5% прочитайте договор, в котором, возможно, будут комиссии за снятие и перевод, пополнение счета и обслуживание. Низкая стоимость может быть на период акции, но не более. Например, Альфа-Банк предлагает тариф «Просто 1%», но в условии указано, что 1% за эквайринг и счет при оборотах до 1 млн, в итоге — 2% в месяц. При поступлении безналичным путем выручки 1 200 000 1% за эквайринг 12 000 и 2% за счет 24 000.

Не нужно экономить на оборудовании и покупать бывшее в употреблении с рук. При несовпадении технических характеристик банки не будут устанавливать и откажут в заключении договора. Комиссионное оборудование, в целях экономии, купите у банка, это безопасно и выгодно – бесплатная установка и гарантия.

Ищите выгодный тариф на эквайринг для ИП в разных банках. Чтобы оценить эффективность установки терминала. При отсутствии роста продаж, после окончания акции договор расторгните.

Проверьте исправность работы оборудования, правильно ли оно подключено.

Соблюдает ли банк условия договора, какой снимается процент комиссии, совпадает ли он с тем, что указан в договоре.

Удостовериться, что кассир правильно понял как осуществить безналичную оплату

Заключение

Для предпринимателей эквайринг — это способ быстро обслужить клиента и провести продажу, отельные лица предоставляю услугу, подчеркивают статус. Несмотря на расходы по сопровождению и установке, если целевой потребитель пользуется картой это способ увеличить розничный или оптовый товарооборот, и компенсировать затраты банку за счет объема продаж.

Эквайринг легко подключить при наличии онлайн-кассы с эквайрингом и настроить с типовыми бухгалтерскими программами и модулями, в том числе 1С:Бухгалтерия, 1С:Автоматизация, 1С: Торговля.

Эквайринг просто вошел в нашу жизнь, ведь даже при отсутствии денег на карте, тебе может перевести друг.

Услуга расширяет возможности клиентов и продавцов, одновременно создавая для них преимущества. Как часто сейчас люди пользуются наличными и действительно ли при оплате картой тратится больше? У меня наличных почти нет, так как на пластике «капает» на остаток, а лишний доход не помешает. Всегда трачу больше, специально хожу с картой на которой меньше денег, чтобы не совершать необдуманных трат, а вы попали в статистику Минэкономразвития?


(Оцените, пожалуйста, мы очень старались!)
Загрузка...
Об авторе /

"Всегда сложно изменить себя и образ своего мышления, особенно когда вы уже имеете постоянную работу. У каждого человека есть своя модель поведения, которая приводит его к тому, что он имеет. Если вы хотите большего, то ищите вдохновение в новых людях с другими моделями поведения. Найдите лучшее и используйте это постоянно."

Написать комментарий